El cicle de vida d'un préstec té un paper fonamental en la salut financera tant d'individus com d'empreses. Les persones utilitzen préstecs per finançar la matrícula universitària, les compres d'automòbils i les hipoteques domèstiques. Les empreses confien en préstecs per finançar despeses de capital i plans d'expansió. Independentment del seu propòsit, tots els préstecs segueixen el mateix cicle de vida general. La comprensió del cicle de vida d'un préstec ajuda al prestatari a preparar-se per tots els passos del procés de préstec.
Pre-qualificació i sol·licitud
El procés de qualificació prèvia implica una discussió entre el prestatari i el prestador quant als detalls específics del préstec. La discussió pot incloure els objectius que el prestatari vol assolir amb els ingressos del préstec, l'historial de crèdit del prestatari i els tipus d'interès del prestador. El prestatari presenta i sol·licita, que inclou dades extenses sobre el propòsit del préstec i la capacitat del prestatari de reemborsar el préstec a la taxa d'interès especificada.
Anàlisi de subscripció
Quan el prestador rep la sol.licitud de préstec, els asseguradors de l'entitat creditícia tenen la tasca de verificar les dades de l'aplicació. Si un prestatari introdueix informació falsa o enganyosa en la seva sol·licitud de préstec, l'assegurador ha de trobar-lo per evitar que el prestador emeti un préstec potencialment arriscat. Tot i que els estàndards de subscripció de les hipoteques van ser bastant solts fins a la crisi financera de 2008, l'Oficina de Protecció Financera del Consumidor va passar a estrictes estàndards de subscripció sobre préstecs hipotecaris el gener de 2014.
Procés d'aprovació
Després que els asseguradors hagin verificat les dades de l'aplicació, aquesta aplicació ha de sotmetre's al procés d'aprovació. Un analista de crèdit examina les dades del formulari de sol·licitud per determinar si el prestatari disposa de recursos suficients per reemborsar el préstec o si aquest prestatari comporta un risc important d'incompliment del préstec. Aquests criteris poden incloure fonts d'ingressos, qualificació creditícia i valor de les garanties. Els préstecs comercials també es valoren utilitzant estats financers, objectius de préstec i garanties dels executius de la companyia.
Desemborsament i reemborsament
Una vegada que s'aprova el préstec, el prestador desemborsa els fons al prestatari i s'inicia el calendari de reemborsament. En alguns casos, com els préstecs amb estudiants, el prestatari té un període de gràcia específic entre el desemborsament i l'inici del calendari de devolució. El prestatari és responsable de pagar el saldo del préstec, més els interessos, d'acord amb el calendari de pagaments esmentat en el contracte de préstec. Quan el prestatari compleix els termes d'amortització, s'acaba el cicle de vida del préstec.
