Quan un prestador considera l'aprovació d'un prestatari per una hipoteca, considera el risc en la seva inversió enfront del valor de la propietat. El seu préstec contra el valor de la propietat és la ràtio de préstec / valor (LTV).Com més alta sigui la LTV, major serà la probabilitat que s'enfronti a una pèrdua si el prestatari per defecte i la propietat es ven. Prefereix un LTV més baix per menys risc, però pot haver de conformar-se amb un LTV mitjà per satisfer tant a ella mateixa com al prestatari.
Càlcul de LTV
La ràtio de préstec a valor mitjà varia d'un estat a un altre, però generalment és del 80%. El LTV es calcula sumant l'import que correspon a la vostra hipoteca total i dividint-lo per valor de la casa. Per exemple, si la seva hipoteca total és de $ 80,000 en una casa de 100.000 dòlars, el seu préstec a valor seria de 80.000 dividit per 100.000, o el 80 per cent. Teniu un 20% d'equitat a la vostra llar o $ 20,000 en aquest exemple.
High LTV i Negative LTV
Un LTV elevat supera el 90 per cent del valor de taxatge immobiliari. Els prestadors consideren alta LTV per als prestataris que volen consolidar la seva targeta de crèdit i altres deutes de consum si redueix els pagaments del prestatari a un pagament al prestador. En alguns casos, podeu demanar préstecs del 25 al 50 per cent més que la vostra casa. Quan els prestataris deuen més en les seves hipoteques que els seus habitatges valen, el resultat és un LTV negatiu, en alguns casos tan alt com el 125 per cent.
Risc al prestador en LTV mitjà
Segons la Corporació Federal d'assegurances de dipòsits, les hipoteques tradicionals amb préstecs mitjans de LTV, enfront dels elevats préstecs de LTV, tenen menys possibilitats de morositat. El prestatari, en mitjana, dels préstecs de LTV necessita un crèdit més fort i segueix els requisits de subscripció de crèdit més estrictes per qualificar. Els prestadors ofereixen un termini més curt i són menys vulnerables a les circumstàncies més enllà del control, com ara la mort.
Sense assegurances hipotecàries
El benefici de tenir un LTV mitjà de fins al 80 per cent és que no cal que l'assegurança hipotecària s'afegeixi al pagament de la hipoteca. Els préstecs de l'Administració Federal d'Habitatge (FHA) poden ser adequats per a aquells que no es consideren aptes per a la LTV mitjana, ja que poden no tenir el pagament inicial necessari per cobrir almenys el 20 per cent del cost. El benefici d'un LTV superior és un tipus d'interès més baix, i un termini més llarg, però els prestataris han de tenir pagaments d'assegurança hipotecària d'almenys cinc anys en cas que no hagin obtingut el préstec.
