L'assegurança es basa en el principi d'assumir el risc incert de pèrdua a canvi de determinats pagaments de primes. En assumir el risc de pèrdua d'un assegurat, una companyia d'assegurances permet que l'assegurat anticipi les seves despeses, ja que paga un import determinat cada mes per evitar el risc d'incórrer en una gran despesa si es produeix una pèrdua. Les companyies d'assegurances utilitzen dos tipus de pèrdues, directes i netes, per determinar les seves despeses relacionades amb el pagament de reclamacions.
Pèrdues
Una pèrdua directa és la quantitat que una companyia asseguradora paga directament per una reclamació coberta. Per exemple, si el seu vehicle és robat, i el vehicle té un valor en efectiu de $ 20,000, la seva companyia d'assegurances d'automòbil li pagaria $ 20,000, menys el deduïble. La pèrdua neta representa la pèrdua directa, més les despeses relacionades amb la investigació i el pagament de la reclamació, com ara les despeses d'ajustament, les despeses legals i els costos administratius.
Ràtios de pèrdua
Les ràtios de pèrdues reflecteixen les despeses d'una companyia d'assegurances per les reclamacions en comparació amb els guanys de les primes. Aquestes ràtios tenen un paper important a l'hora d'avaluar la solvència continuada de l'empresa asseguradora o la seva capacitat per pagar futures reclamacions. Si els ingressos superen les pèrdues, la ràtio de pèrdues també juga un paper en la determinació de la rendibilitat de l'empresa. La ràtio de pèrdua directa és el percentatge dels ingressos de la companyia d'assegurances que paga als reclamants. La ràtio de pèrdues netes és el percentatge d'ingressos pagats als reclamants, a més d'altres despeses relacionades amb la reclamació que l'empresa realitza com a despeses de reclamació.
Mitigació de la pèrdua directa
Una companyia d'assegurances pot millorar la seva ràtio de pèrdues directes afegint condicions i exclusions als seus documents de política. Les condicions i exclusions detallen les circumstàncies en què no es pagarà una pèrdua d'altra manera a un reclamant.Per exemple, una política d'assegurança d'automòbil pot afirmar que l'empresa no pagarà els danys que causin intencionalment al vostre vehicle. Un deduïble, que és la part de la pèrdua que l'assegurat ha de pagar de la seva butxaca, també pot millorar la ràtio de pèrdua directa de la companyia.
Mitigant la pèrdua neta
Un deduïble pot ajudar a una companyia d'assegurances a controlar la seva ràtio de pèrdues netes, ja que evita que els assegurats facin reclamacions per petites pèrdues. Això redueix la quantitat de reclamacions que els administradors i personal administratiu de la companyia han d'atendre, la qual cosa disminueix els costos d'aquesta empresa per a aquestes funcions. Una companyia d'assegurances també pot reduir la seva ràtio de pèrdues netes mitjançant ajustadors independents en comptes d'ajustadors interns, la qual cosa disminueix les despeses associades a l'espai d'oficines, l'administració de nòmines i els beneficis dels empleats.
