Si dirigeix un negoci, és probable que hi hagi uns mesos quan estigueu a gust amb diners en efectiu i altres mesos quan els diners estiguin ajustats. Aquesta reducció i el flux de diners poden arruïnar la vostra empresa si no teniu accés a un grup de diners per ajudar-vos a fer-ho durant els mesos més prims. Una instal·lació de crèdit està dissenyada per assegurar-vos que tingueu accés a efectiu en tot moment. Per a moltes empreses, és l'eina que manté les llums quan l'efectiu és temporalment baix.
Consells
-
Una instal·lació de crèdit és un tipus de préstec bancari que es pot extreure en increments, quan i quan necessiteu el crèdit. Garanteix que una empresa tingui accés a efectiu en tot moment.
Què és una instal·lació de crèdit?
Una instal·lació de crèdit és un tipus de facilitació de préstec que el banc li proporciona al seu negoci, que proporciona capital que podeu utilitzar en qualsevol moment que ho necessiti. Imagineu-la com la versió gran d'una guardiola: només cal treure l'import exacte que necessiteu quan hi hagi alguna cosa que vulgueu comprar. El punt important sobre una instal·lació de crèdit és que no heu d'utilitzar tot el crèdit disponible. Per contra, només cal utilitzar l'import que necessiteu al moment i tornar al grup de préstec quan necessiteu més capital.
Com funciona un servei de crèdit?
La manera més senzilla d'aprendre com funciona un servei de crèdit és a través d'un exemple. Gruesome Gifts és una botiga de broma. Com la majoria de botigues de nínxol en aquest sector, fa al voltant del 70 per cent de les seves vendes durant Halloween i la temporada de vacances. La companyia tendeix a estar molt ajustada als mesos d'estiu quan les vendes són més baixes, encara que la renda encara s'ha de pagar! Aquesta variabilitat del flux d'efectiu podria obligar a Gruesome Gifts a acomiadar-se del personal o tancar les portes si no tenia accés a una instal·lació de crèdit.
Afortunadament, Gruesome Gifts té un servei de 500.000 dòlars del banc. Això li permet prestar fins a 500.000 dòlars cada vegada que vulgui; tot i que no tot alhora. Més aviat, Gruesome Gifts anotarà tot allò que necessiti per arribar al juliol i l'agost i, a continuació, pagueu aquest efectiu al desembre quan els registres de caixa estan desbordant.
Quina és la diferència entre un crèdit i un préstec?
Quan negocieu un préstec bancari, accepteu demanar prestat una quantitat fixa de diners per un període fix de, per exemple, cinc o deu anys. Quan el préstec es tanca, l'import total del préstec es dirigeix directament al vostre compte bancari. No importa si utilitzeu tots els diners: encara haureu de pagar l'import total amb interessos a la tarifa acordada.
Una entitat de crèdit obre una línia de finançament entre el client i el prestador. Amb aquest tipus de finançament, el banc accepta fer un grup d'efectiu disponible, per exemple, $ 50,000, que podeu utilitzar sempre que vulgueu. Sense transferències de diners quan tanquis les instal·lacions de crèdit. En canvi, traieu els diners en efectiu sempre que ho necessiti. Per exemple, podeu retirar $ 10,000 per reparar un vehicle al febrer, i després retirar $ 5,000 per pagar un problema de flux d'efectiu d'emergència al juny. Els restants $ 30,000 només se senti al banc fins que ho necessiti.
Quin és el tracte amb taxes d'interès?
Una altra diferència que val la pena ressaltar és que només pagueu els interessos de la quantitat que retireu, en comptes de la totalitat de la línia de crèdit que us ha concedit. Per tant, en l'exemple anterior, només paguaria els interessos de 20.000 dòlars que es va retirar, no en total 50.000 dòlars, quan arribi el moment de pagar els diners. L'interès comença a cobrar a partir del dia que es demana els diners, de manera que hauríeu de pagar interessos per la primera retirada de 10.000 dòlars per un període més llarg que per l'emergència de 5.000 dòlars que vau fer més tard.
Les taxes d'interès varien àmpliament i depenen del rang habitual de factors, com ara la solvència creditícia de la companyia i el perfil de risc. En general, hauríeu d'esperar pagar una tarifa més elevada del que tindria per un préstec bancari normal. Dit això, ja que només retireu imports essencials durant uns mesos o setmanes, el cost dels préstecs podria resultar més barat en termes reals.
Quins són els termes d'un crèdit?
La majoria de les instal·lacions de crèdit corren per un període fix de, per exemple, de sis mesos o dos anys, després de la qual podeu decidir si voleu renovar-lo. Els termes varien, però sempre hi ha un límit màxim d'instal·lació i els termes de pagament que s'especifiquen quan cal fer reemborsaments pels diners que heu obtingut. És possible que hàgiu de pagar una tarifa de compromís inicial pel dret d'accés a la instal·lació i, per descomptat, hi ha un càrrec d'interès mensual sobre els diners que esborreu en qualsevol moment.
L'acord d'instal·lació de crèdit detallarà les responsabilitats del prestatari, especifica la data en què el préstec arriba, així com el tipus d'interès, la data d'amortització, les penalitzacions per defecte i altres termes i condicions.
Atès que les instal·lacions de crèdit estan destinades a les necessitats temporals de flux d'efectiu, generalment no es pot demanar préstec tant com es pogués amb un préstec bancari normal. Per tant, només ha de confiar en ell com un tipus de substitut de sobregiro per cobrir les despeses d'explotació quan les reserves en efectiu són baixes. Ningú compra immobles amb una facilitat de crèdit perquè no obtindrien un límit de crèdit suficient i les taxes serien punitives.
Per què les empreses utilitzen instal·lacions de crèdit?
Imagineu que el vostre client principal tarda a pagar la vostra factura i confiava en aquests diners per pagar les despeses de lloguer o de nòmina. Ara imagineu que una peça clau de maquinària es descompon i cal arreglar-la ràpidament abans que la producció s'aturi. Una instal·lació de crèdit ofereix una solució immediata a aquests i altres contratemps que pot afrontar una empresa pel que fa al seu flux d'efectiu i despeses. De moltes maneres, actua com una política d'assegurança financera d'ingressos o d'assegurança financera per al negoci.
De tots els tipus d'instal·lacions bancàries, una instal·lació de crèdit és potser la més flexible. Les empreses creixents resulten especialment útils per poder submergir-se i sortir d'una olla d'obsequi quan necessiten algun suport addicional. I els fons de dibuix són només la forma més ràpida d'accedir al capital, a part d'accedir al vostre propi compte bancari. Com que no se li obliga a demanar prestat una quantitat predeterminada, hi ha molt menys risc de sobrepès i de pagar els càrrecs per interessos o sancions de pagament anticipat en diners que no necessitava.
A més a més, les línies de crèdit generalment no requereixen valoracions comercials ni de garantia. El banc us posarà a la vostra disposició mitjançant un procés d'aplicació, i probablement haurà de proporcionar informació financera i previsions d'ingressos anuals. Però una vegada que la línia de crèdit està configurada, podeu demanar préstec d'una vegada i una altra sempre que el vostre saldo pendent ho permeti.
