Una segona hipoteca autònoma és un tipus de segona hipoteca finançada per separat de la transacció de compra o refinançament. La segona hipoteca independent manté una posició secundària de lien al primer préstec hipotecari de la propietat. En la majoria dels casos, els propietaris d'habitatges utilitzen hipoteques independents per prestar-se contra el patrimoni disponible acumulat en una propietat. Els prestadors consideren que les hipoteques segures són més arriscades que les primeres hipoteques tradicionals. Per tant, aquests préstecs solen tenir requisits de qualificació més estrictes i porten un tipus d'interès més elevat que les primeres hipoteques tradicionals.
Equitat
Els prestadors emeten autònoms hipoteques segons el patrimoni que tingueu disponible a la vostra llar. El vostre patrimoni total total disponible actualment és el valor de taxació de la vostra casa menys el saldo de la hipoteca principal de la vostra llar. Els prestadors poden prestar-vos tot o una part d'aquest patrimoni disponible a través d'una segona hipoteca autònoma. Alguns prestadors també ofereixen programes que us permeten superar el patrimoni disponible actualment a la vostra llar.
Usos
Podeu obtenir una segona hipoteca independent per a diversos propòsits. Les raons que voldreu considerar una segona hipoteca autònoma inclouen la renovació de la llar, la consolidació del deute, la compra gran, el pagament de l'educació infantil o la inversió del producte del préstec. No obstant això, sempre haureu de considerar acuradament el cost dels diners prestats. Les hipoteques independents solen tenir una alta taxa d'interès i tenen termes llargs. A més, si no es pot permetre el luxe de pagar el nou pagament mensual en el préstec hipotecari autònom, pot perdre la seva casa.
Riscos
El prestador de la segona hipoteca autònoma passa el risc d'aquest tipus de préstec al prestatari en forma de majors tipus d'interès. Si l'habitatge entra a l'execució hipotecària, el prestador principal sempre rep el pagament complet a la primera hipoteca abans que el segon prestador hipotecari pugui recuperar qualsevol fons. En molts casos, després de costos legals, el segon prestador pot no rebre un pagament total o parcial de la segona hipoteca a través del procés d'execució hipotecària. En cas d'incompliment, el segon prestador hipotecari sovint pateix importants pèrdues en el segon préstec hipotecari.
Pros i contres
Malgrat tenir una taxa d'interès més alta que la majoria de les primeres hipoteques, les segones hipoteques normalment encara ofereixen taxes més baixes que les targetes de crèdit i altres tipus de deutes no assegurats. Per tant, podeu estalviar diners consolidant altres tipus de deutes en una segona hipoteca independent. Addicionalment, en molts casos els pagaments d'interessos realitzats en una segona hipoteca també són deduïbles per impostos.Una segona hipoteca pot, però, generar un patrimoni net negatiu a la seva casa en un mercat immobiliari en declivi. En els casos de patrimoni net negatiu, el saldo degut als vostres préstecs hipotecaris superarà el valor de taxació de la vostra casa. Això pot fer que sigui impossible vendre o refinançar la seva casa.
