Segons la Llei de Murphy, qualsevol cosa que pugui sortir passarà malament. Com a empresari, no vol que les coses vagin malament, però passen accidents. Un empleat pot fer-se mal, una persona que visita la vostra propietat pot viatjar, o potser acabi en el camí d'un desastre natural.
Quan consideri les necessitats financeres de la seva empresa, una de les seves principals preocupacions ha de ser adquirir la quantitat adequada d'assegurança comercial. L'assegurança de negoci pot ajudar a protegir els ingressos de la vostra empresa mentre assegura que les persones que treballen per vostè o que patrocinen la seva empresa tenen l'assistència financera que necessiten si el pitjor passa.
Consells
-
L'assegurança empresarial protegeix el vostre negoci de pèrdues financeres per demandes judicials, desastres naturals, accidents i molt més.
Què és l'assegurança empresarial?
L'assegurança de negoci és un terme específic per als diversos tipus d'assegurança que necessiten les empreses. Si vostè està contemplant iniciar un negoci, pot preguntar-se: "Necessito segur d'empresa?" En la majoria dels casos, necessiteu algun tipus de cobertura d'assegurança comercial. El tipus d'assegurança que necessiteu depèn del tipus de negoci que tingui i tingui o no empleats.
L'assegurança us protegeix de l'exposició financera. Això és especialment important si vostè és propietari d'una petita empresa, ja que depenent de com estructuri la seva empresa, pot tenir una responsabilitat financera personal si es presenta una demanda contra el seu negoci. Els tipus més comuns d'assegurança empresarial són assegurances de propietat comercial, assegurança de responsabilitat civil, assegurança de vehicle comercial i assegurança de compensació laboral.
És obligatori tenir una assegurança comercial? És possible que també us demani que compreu tipus específics d'assegurança en funció de la vostra indústria. Com a mínim, si teniu empleats, el govern federal ha de tenir cobertura per a la compensació dels treballadors, l'atur i la discapacitat. El vostre estat pot tenir requisits addicionals.
Comprensió de l'assegurança de propietats empresarials
L'assegurança de propietat comercial també es coneix com a assegurança de propietat comercial. Aquesta assegurança els protegeix contra la pèrdua o el dany de la propietat comercial. Això pot incloure accidents, com un empleat que condueix una carretilla elevadora a alguns prestatges, foc o robatori. Inclou més que els elements estructurals de la seva propietat i s'estén a béns personals, com ara ordinadors, inventari, mobiliari i equip.
La vostra assegurança de propietat també pot proporcionar fons d'explotació si hi ha una pèrdua catastròfica. Consulteu els detalls de la vostra política per veure si hi ha desastres naturals, com ara inundacions o terratrèmols. Si no és així, és possible que hàgiu d'adquirir una política diferent per cobrir aquests esdeveniments.
Comprensió de l'assegurança de responsabilitat civil
Hi ha dos tipus d'assegurança de responsabilitat civil: assegurança de responsabilitat civil general i assegurança de responsabilitat professional. Tots dos tipus de responsabilitat us protegeixen si algú presenta una demanda contra el vostre negoci.
L'assegurança de responsabilitat civil general protegeix la vostra empresa de les pèrdues per danys a la propietat, lesions publicitàries o lesions personals. Aquestes lesions poden ser causades pels seus empleats o per les seves operacions comercials, però són actes no professionals. Alguns exemples poden incloure a un client que toqui sobre una caixa i que estigui accidentat, un empleat perjudicis accidentalment la propietat d'un client o un plet al·legant que els vostres anuncis són enganyosos.
Què està cobert per l'assegurança de responsabilitat professional? La responsabilitat professional cobreix els vostres serveis professionals. Aquest tipus d'assegurança a vegades es coneix com a assegurances d'errors i omissions. Un tipus comú d'assegurança professional és l'assegurança de malversació. L'assegurança de responsabilitat professional proporciona cobertura en cas que se li demandi per proporcionar consells inexactes, violant la bona fe o la negligència d'un client. Les professions, on vulgueu considerar contractar una assegurança de responsabilitat professional, inclouen agents d'assegurances, comptables, agents immobiliaris i consultors de TI.
Comprensió de l'assegurança de vehicles comercials
Si utilitzeu el vostre vehicle personal per a empreses o si la seva empresa és propietària de vehicles, necessitarà una assegurança comercial o comercial. La majoria de les polítiques d'assegurança d'automòbils personals no s'estenen a un vehicle que s'està utilitzant per a fins comercials. Una pòlissa d'assegurança de vehicle comercial pagarà per danys a la propietat o lesions per accidents causats pel vostre vehicle. Aquesta cobertura està limitada pels vostres màxims de cobertura de polítiques.
Igual que les pòlisses d'assegurança d'automòbils personals, es requereixen polítiques de vehicles comercials per complir els requisits mínims del vostre estat Això normalment inclou cobertura de responsabilitat civil i cobertura de conductor no assegurat. La vostra política també pot cobrir altres tipus de danys, com ara pèrdues per robatori, incendi, inundacions o vandalisme.
Comprensió de l'assegurança de compensació dels treballadors
L'assegurança de compensació dels treballadors cobreix als vostres empleats si són ferits en el lloc de treball. Proporciona cobertura per les seves despeses mèdiques, i ajuda a reemplaçar els seus salaris perduts. Pagar una reclamació de compensació dels treballadors no significa que la vostra empresa tingui defectes o negligències; només vol dir que la lesió es produïa mentre el vostre empleat participava en activitats relacionades amb el treball.
Texas és l'únic estat que no requereix assegurança de compensació dels treballadors. Tot altre estat requereix una assegurança de compensació dels treballadors; en algun estat si tens més de tres empleats i altres estats si tens més de cinc empleats. Les grans empreses poden optar per assegurar-se per si mateix, en lloc de contractar una pòlissa d'assegurança. Això vol dir que la companyia té un gran grup de fons dedicat exclusivament a pagar reclamacions de compensació dels treballadors.
Comprensió de les polítiques dels propietaris d'empreses
Les polítiques de propietari d'empreses són una assegurança de tot en un. Les companyies d'assegurances comercials agrupen la cobertura de la propietat i la responsabilitat en una política que es ven als propietaris de negocis petits i mitjans. Normalment, aquestes polítiques inclouen assegurança de propietat comercial, assegurança d'interrupció comercial i assegurança de responsabilitat civil general. No inclouen altres pòlisses d'assegurança essencials, com ara la compensació dels treballadors i l'assegurança de responsabilitat professional.
Tenint en compte altres tipus d'assegurances empresarials
També hi ha polítiques d'assegurances empresarials més especialitzades. Per exemple, les polítiques de cobertura proporcionen una cobertura de responsabilitat civil per pèrdues extraordinàriament elevades. Les polítiques de parament es fan càrrec quan heu arribat al límit d'una altra política, com ara la responsabilitat general o l'assegurança del vehicle comercial.
L'assegurança d'identitat comercial proporciona cobertura si la vostra empresa és víctima d'un cibercrim. La política pot tenir disposicions per notificar als clients i proporcionar-los serveis de recuperació de robatori d'identitat i assessorament. Una política de responsabilitat cibernètica més completa també pot abastar casos de pèrdua de dades per corrupció de dades o malware. Una política de responsabilitat cibernètica pot també cobrir costos operatius si la vostra empresa està interrompuda per un esdeveniment cibernètic.
L'assegurança de responsabilitat civil del producte us proporciona protecció financera si el producte de la vostra empresa causa que algú hagi causat danys o lesions personals. És possible que se us demani que tingueu una assegurança de responsabilitat derivada del producte si esteu associant amb un minorista per aconseguir que el vostre producte arribi a les botigues. És possible que vulgueu considerar incloure l'assegurança de retirada del producte si està produint productes a gran escala i assegurança de contaminació si feu un producte que es fa malbé, com ara aliments o cosmètics.
L'assegurança d'interrupció de negocis a vegades s'inclou en polítiques empaquetades o com a part d'una companyia d'assegurances de propietat. Us proporciona fons per cobrir els costos de funcionament si ja no podeu utilitzar la vostra propietat comercial a causa d'un incendi o un altre tipus de dany. La cobertura cobreix els vostres ingressos comercials i els costos operatius en funció del que haguéssiu obtingut si no s'hagués produït el desastre.
L'assegurança clau és diferent de la majoria d'altres tipus d'assegurances empresarials. És una assegurança de vida en una persona clau en el seu negoci. Si la vostra empresa és una associació, per exemple, la vostra empresa pot fer una política del vostre soci comercial. El negoci paga les primes i és el beneficiari de la política.
Si el vostre soci comercial mor, l'empresa rep el producte de la pòlissa. Això es pot utilitzar per ajudar a la companyia a recuperar-se de la pèrdua d'un empleat vital. Els fons es poden utilitzar per contractar i entrenar un nou empleat, pagar deutes, pagar inversors o tancar el negoci.
Què costa l'assegurança empresarial?
Les despeses d'assegurança comercial varien molt. El cost de la vostra assegurança es basa en la quantitat de risc que suposa la vostra empresa. Una petita empresa amb menys de cinc empleats pagarà significativament menys que una gran empresa perquè hi ha menys risc econòmic per a l'asseguradora. En general, el cost anual mitjà de l'assegurança de responsabilitat general per a un empresari petit és d'entre $ 400 i $ 600 per any o entre $ 36 i $ 50 per mes.
Tot i que hi ha una àmplia varietat de límits de cobertura disponibles per a l'assegurança de responsabilitat general, el 85 per cent dels propietaris de petites empreses trien una política amb un límit de $ 1 milió / $ 2 milions. Això significa que la política pagarà fins a 1 milió de dòlars per un sol reclam i fins a 2 milions de dòlars durant la durada de la política (la majoria de polítiques tenen un any).
Obtenció d'Assegurances Empresarials
Si esteu iniciant una empresa o si cerqueu una cobertura nova per a una empresa que ja teniu, haureu de començar avaluant els riscos de la vostra empresa. Això inclou fer un inventari de tota la propietat de la vostra empresa, inclosos elements com inventari, mobiliari i ordinadors. També haurà de saber quantes persones utilitza i té sentit del treball que cada empleat duu a terme. També hauria de tenir una idea de quant es pot gastar en la vostra cobertura d'assegurança.
Una vegada que hagi compilat aquesta informació, haurà de discutir les seves necessitats d'assegurança amb un professional d'assegurances. Busqueu un corredor amb experiència en assegurances empresarials. Un corredor d'assegurances us pot fer saber quina documentació heu de proporcionar a cada companyia asseguradora quan la sol·liciteu. El vostre agent també pot obtenir pressupostos d'assegurança comercial per a la vostra revisió.
Reviseu acuradament cada cita. Totes les cometes han de ser per a tipus de cobertura similars, de manera que es pugui fer una comparació exacta. Tingueu en compte que un deduïble més alt, que és l'import que paga abans que s'iniciï la cobertura de la pòlissa d'assegurança, li donarà pagaments de menor importància. Mireu els límits de cobertura i busqueu la cobertura en cas de catàstrofe natural com ara un huracà o un terratrèmol.
Avalueu les vostres asseguradores potencials. Comproveu la qualificació de cada asseguradora i cerqueu queixes. Pregunti a l'asseguradora sobre possibles descomptes. Algunes companyies d'assegurances aportaran descomptes en assegurances d'automòbils comercials si instal·leu dispositius que proporcionen dades sobre hàbits de conducció, per exemple. El vostre assegurador també pot oferir descomptes per agrupar la vostra cobertura.
També podeu estalviar diners pagant anualment i no mensualment. La majoria de les asseguradores us proporcionaran un descompte per fer pagaments anuals.
Una vegada que seleccioneu una política, haureu de completar una aplicació. La companyia d'assegurances revisarà la sol·licitud i us informarà si està aprovada o no. Una vegada que tingueu una política al seu lloc, reviseu la vostra cobertura anualment o abans si hi ha un canvi significatiu al vostre negoci.
Si els costos d'assegurança són més alts de l'esperat, podeu fer un enfocament proactiu per gestionar els riscos. Podeu entrenar els vostres empleats en pràctiques de seguretat, per exemple, per ajudar a minimitzar les reclamacions de compensació dels treballadors i lesions als clients. Podeu instal·lar un sistema de seguretat o contractar un guàrdia de seguretat. Si hi ha riscos estructurals a les seves instal·lacions, haureu de reparar-los immediatament. Quan arribi el moment de renovar la seva pòlissa, permeti a la companyia asseguradora conèixer les mesures que ha pres per millorar la seva seguretat. Poden estar disposats a donar-li un descompte.
