És fàcil tenir en compte els comptes bancaris si sempre heu tingut una, però per a molts habitants del món, aquest no és el cas. L'informe 2017 Global Findex del Banc Mundial, que revisa l'ús del banc i l'accessibilitat a tot el món, va estimar això 1,7 mil milions de persones a tot el món no tenien compte bancari i, per tant, pocs o cap accés als serveis financers. Fins i tot entre aquells amb comptes bancaris, l'accés als préstecs i el crèdit queda inestable per als pobres i els subocupats.
Les institucions de microfinances pretenen superar aquesta bretxa, aportant serveis financers a persones que d'una altra manera no les tindrien.
Sense actius, sense garanties, sense opcions
En la majoria dels mercats, és difícil o impossible obtenir un compte bancari convencional si no teniu ingressos habituals, qualsevol actiu significatiu o, en alguns casos, fins i tot una adreça fixa. Si esteu buscant un préstec, és encara més difícil. La ironia és que fins i tot un petit préstec podria ser suficient per ajudar a algú treballen fora de la pobresa en permetre que adquireixin béns, subministraments o un equip necessari que es pugui utilitzar per crear un ingrés empresarial.
En absència d'un banc de microfinances o un altre proveïdor de microfinances o programes governamentals que ompli un nínxol similar, els prestadors autònoms, és a dir, taurons de préstec d'alt interès - Sovint són l'únic recurs disponible, deixant als prestataris pitjors que abans.
L'objectiu de les microfinances
El propòsit de les microfinances és, doncs, posar eines financeres en mans de persones que d'altra manera no tindrien accés. Hi ha algunes raons subjacents per fer-ho.
Els governs patrocinen les microfinances, o fins i tot ho proporcionen directament, perquè redueix la pobresa i estimula l'economia. Els grups d'ajuda, les organitzacions sense ànim de lucre i les organitzacions no governamentals (ONG) poden centrar-se en aquells que han caigut a través d'esquerdes, com ara dones o minories ètniques. Els bancs microfinancers o els inversors convencionals poden oferir serveis de microfinances a benefici directe senzill.
Les institucions de microfinances funcionen sota diferents models
Com s'esperava, les organitzacions amb aquests objectius diferenciats funcionen amb diferents objectius.
- Un banc de microfinances amb ànim de lucre funciona de la mateixa manera que qualsevol altre banc, tot i que els seus criteris per obrir comptes i obtenir préstecs són diferents.
- Algunes institucions operen col·lectivament, com a cooperativa de crèdit o mitjançant el finançament del crowdfund, i els beneficis tornen a formar part del grup de crèdits.
- Les organitzacions no lucratives i les ONG, tret que tinguin finançament extern, també prenguin prou per cobrir les seves despeses d'explotació i retornin la resta al grup creditici.
- És possible que els programes governamentals no necessitin obtenir guanys, però poden estar més pressionats a mostrar resultats per no tallar-ne el finançament.
Com funciona la microfinança a la pràctica
En diversos graus, les institucions de microfinances es veuen a si mateixes proporcionant un camí a seguir en la vida, a diferència de diners o serveis. Sovint, això implica oferir a clients nous o clients potencials una educació bàsica en conceptes financers, gestió de diners i planificació empresarial abans que siguin elegibles per a comptes o préstecs. Connectar una sèrie de clients junts en un grup, per ajudar-se mútuament amb coneixements compartits o, si cal, una mica d'assistència en temps difícils - és una altra estratègia valuosa. Donant als clients aquestes eines i recursos addicionals, així com el finançament, els microcrèdits ajuden a millorar les probabilitats d'èxit.
Els bancs de microfinances prenen moltes formes
El model modern d'un banc de microfinances és el Banc Grameen de Bangla Desh, que es va adjudicar a Premi Nobel de la pau el 2006 pel seu treball pioner amb els pobres rurals d'aquest país. Funciona com a cooperativa de crèdit, amb la propietat compartida pels seus clients. La Bharat Financial Inclusion Limited de l'Índia (anteriorment coneguda com SKS Microfinance Limited) i la Compartamos Banc de Mèxic van començar de manera similar com a entitats sense ànim de lucre però van canviar d'enfocament i ara operen com a entitats sense ànim de lucre. Fins i tot els prestadors convencionals, de Citigroup a General Electric, ara tenen operacions de microfinances amb ànim de lucre dedicades.
El model nigerià
Nigèria, que té una gran població de gent sense bancs i sense recursos, va crear eventualment tres nivells diferents de bancs microfinancers:
- institucions locals que serveixen una comunitat
- grans bancs que operen en un dels estats del país
- Els bancs nacionals operen a tot el país
Un banc basat en la comunitat requereix la capitalització de $ 20 milions de nigerians, mentre que un banc nacional requereix $ 2 mil milions de nigerians o més. Els bancs poden ser sense ànim de lucre o amb ànim de lucre -alguns van ser operats anteriorment com a ONG-, però estrenyent els estàndards per a la capitalització, Nigèria espera oferir al sector una major estabilitat i reduir el risc de fracassos o frau absolut.
Iniciant amb Capital existent
La creació d'un banc de microfinances és, per descomptat, més simple per a aquells amb una gran quantitat de capital existent. Quan una gran institució convencional, com Citigroup o Barclays, estableix una subsidiària de microfinances, els diners estan tallats amb els seus recursos existents i el banc resultant opera i genera guanys i pèrdues de la mateixa manera que qualsevol altra filial. Depenent de la mida del banc, també podria ser creat per:
- un sol inversor ric,
- un petit grup de socis, o
- un grup més gran d'inversors que actuen de forma cooperativa
Atraient inversors externs
Una segona alternativa és buscar inversions externes de grups o persones que tindran poca o cap participació diària en l'execució del banc. Per a un banc amb un fort pla de negocis i perspectives clares de guanyar beneficis, això podria tenir la forma de capital de risc convencional. Uns altres podrien convertir-se en empreses que combina inversió amb activisme, com ara fons d'inversió socialment responsables o empreses d'inversió amb carteres socialment progressives.
Els mercats mundials en desenvolupament basats en Connecticut, per exemple, s'han centrat exclusivament en "inversions d'impacte" des de 2007, i 58 de les 62 empreses de la seva cartera a partir de 2018 eren institucions financeres inclusives, el que significa que les microfinances constitueixen almenys una part del seu mandat.
Inversió dels governs i programes d'ajuda
Una altra font clau de capital per a algunes institucions de microfinances són programes d'ajuda internacional, finançats directament o indirectament per diversos governs. El programa USAID d'Amèrica, per exemple, fons bancs i cooperatives de crèdit com a part del seu suport a microempreses a tot el món. A la regió d'Àsia i el Pacífic, el Banc Asiàtic de Desenvolupament proporciona fons per als bancs microfinancers i altres empreses petites en tots els països membres. El propi banc està finançat en part pels seus propis beneficis en curs i en part pels seus governs membres, i també negocia associacions amb altres institucions a nivell regional o de projecte per projecte. Organitzacions similars operen en altres regions.
Institucions de microfinançament d'arrencada
En absència de quantitats substancials de capital, és totalment possible que un grup relativament petit agrupeu els seus fons i crear una institució de microfinances pròpia. Les cooperatives de crèdit utilitzen aquest model, amb els nous membres que realitzen un dipòsit inicial i reben una participació -i una petita part dels beneficis- a canvi. Els serveis de microfinances també poden créixer orgànicament a partir de grups cooperatius formats per artesans i productors. APIKRI d'Indonèsia, una associació d'artesans amb més de 2.000 membres, ofereix programes d'estalvi i préstecs de microcrèdits com a part dels beneficis generals de la pertinença.
Microfinançament de persones
Un altre model està completament descentralitzat, crowdsourcing petites donacions individuals en els països rics i després distribució d'aquests fons en forma de microcrèdit en àrees desfavorides o en poblacions desfavorides. El lloc web en línia de crowdsourcing Kiva pren aquest enfocament, proporcionant préstecs a petita escala, de vegades a zero interessos, a tot el món i als Estats Units.
Sí, però funciona?
Durant les últimes dècades, les microfinances han crescut a partir d'un producte de nínxol amb petites quantitats de diners una important indústria que gestiona milers de milions. Les institucions de microfinances pinten de manera natural el seu impacte en colors rosats, amb llocs web i informes anuals que expliquen les històries de vida que han canviat la seva intervenció. Els economistes i altres acadèmics estudien cada cop més la indústria, amb resultats mixtos. Potenciadors i detractors poden fer un cas convincent per al seu punt de vista.
La gran imatge
La base de dades Findex de 2017 del Banc Mundial mostra que la inclusió financera augmenta notablement des de la seva edició original de 2011, amb més de 1.200 milions d'adults que obtenen comptes bancaris formals durant aquest període de sis anys. No tota aquesta millora es deu a les institucions de microfinances, sinó que, atès que els no bancats són principalment entre els ciutadans més pobres del món, probablement tinguin un paper desproporcionat.
En un assaig sobre microfinances de 2017, el lloc web de propietat privada Infoguide Nigèria va contrastar pobles similars en aquest país amb i sense microbòl, trobant més del doble del nombre d'emprenedors i petites empreses del poble amb accés a microfinances. Les taxes de reemborsament dels préstecs microfinancers també són excel·lents, malgrat la seva naturalesa aparentment més arriscada i, de fet, són més alt de les taxes de reemborsament dels préstecs convencionals.
L'experiència de Bangla Desh
El paper de Bangla Desh com a pioner de les microfinances fa que sigui una font de dades especialment rellevant sobre el tema, i un estudi de 2014 va aprofitar els 20 anys de dades d'aquest país per avaluar els resultats d'aquells petits préstecs i estalvis. El document va concloure que les microfinances tenien "efectes positius significatius". augmentant el patrimoni net i l'actiu material de les famílies, creant una major probabilitat que els seus fills siguin educats i augmentin especialment les oportunitats per a les dones.
Accés Banc Tanzània
Un altre document, de la Corporació Financera Internacional del Banc Mundial, va analitzar els resultats de les operacions de microfinances de l'AccessBank de Tanzània, un banc de servei complet que ofereix serveis de microfinances i banca convencional. L'estudi va demostrar que els clients que havien tingut i paguen un préstec amb èxit van aconseguir créixer els seus negocis i tornar a obtenir préstecs successius en quantitats més grans i en millors condicions. Acabat 80 per cent dels clients entrevistats per a l'estudi van considerar que l'experiència era positiva per a les seves llars i empreses.
No està clarament tallat
Altres estudis han descobert que les microfinances poden tenir un impacte molt inferior al que creuen els seus seguidors. Un document de 2016 publicat a la revista Review of Development Finance va concloure que mentre un augment de l'accés a la banca reduïa la pobresa nacional per algunes mesures, aquest mateix èxit no es podia demostrar clarament per a les institucions de microfinances. Altres crítics apunten al horaris de pagament reals que són habituals en la indústria microfinancera i les taxes i taxes d'interès a vegades elevades. Una altra objecció comuna a les microfinances és aquesta Els préstecs destinats a l'emprenedoria solen complir amb les necessitats no empresarials, com reparar un sostre o donar suport a la llar durant una malaltia o emergència.
Hi ha espai per refinar el model
Hi ha raons per creure que alguns refinaments en el model de microfinances existent podrien millorar els seus resultats. Un estudi de 2015 a la revista Research Studies Research que analitza el mercat de Bangla Desh va arribar a la conclusió que posava més èmfasi en l'ensenyament de les habilitats empresarials i escalable la planificació empresarial augmentaria l'impacte de les microfinances.
Altres estudis apunten a la necessitat d'una millor selecció de possibles emprenedors i una major flexibilitat en els termes d'amortització, especialment per a aquells que ocupen ocupacions de temporada. També hi ha una necessitat creixent de productes orientats a emprenedors que han tingut les microfinances tradicionals superades però encara no són prou grans per qualificar per a préstecs convencionals i banca.
La línia inferior
En definitiva, mentre la microfinança no és una vareta màgica que desapareixerà la pobresa, hi ha molt a dir a favor seu. Després de revisar nombrosos estudis, un article de 2014 del lloc web del Fòrum Econòmic Mundial va concloure que les microfinances, malgrat les preocupacions de la seva crítica, mostren no hi ha proves de danys sistèmics als seus prestataris i va mostrar positius específics. Les microfinances ofereixen una font de beneficis viable als inversors i, de manera demostrable, milloren la vida dels seus usuaris. Al final del dia, això pot ser suficient.
