L'execució d'un negoci consisteix en el risc i la fe. Està apostant per la creença que els vostres serveis o productes omplen una necessitat i tenen valor per als altres, però què passa quan aquesta aposta surt malament? Si tens assegurança, esperem que proporcioni cobertura per evitar situacions adverses. Si no ho feu, pot ser responsable de les maneres que ni tan sols s'ha imaginat.
L'assegurança comercial és requerida per la llei als Estats Units, però és fàcil obtenir el mínim i sentir que està sent intel·ligent estalviant diners en alguna cosa que creieu que no necessitarà.
La bona notícia és que les moltes variacions de l'assegurança comercial solen ser cancel·lacions fiscals, ja que es consideren una part essencial de fer negocis.La notícia encara millor és que, amb una bona cobertura d'assegurança, podeu descansar tranquil a la nit, sabent que probablement estaràs protegit si les coses no funcionen.
Què és l'assegurança comercial?
La definició d'assegurança comercial és simplement una assegurança de compra que està dissenyada per protegir-vos contra circumstàncies imprevistes que poden afectar el vostre negoci.
Tanmateix, "assegurança comercial" és una frase clau, és un paraigua sota el qual es poden trobar diverses pòlisses d'assegurança diferents, que ofereixen diferents nivells de protecció per a diferents tipus de negoci. L'assegurança pot protegir les seves propietats, ingressos, empleats i fins i tot de la seva responsabilitat.
Si sou una empresa instal·lant bastides a altures per al manteniment exterior, necessiteu una cobertura completament diferent que, per exemple, un metge o fins i tot algú que pinti els interiors per guanyar-se la vida.
La realitat de l'assegurança
Les companyies d'assegurances són una mica semblants a les de Vegas oddsmakers. Analitzen el risc i tenen algoritmes en joc que els ajuden a decidir què costarà la vostra assegurança o fins i tot si val la pena la seva aposta. Si s'aprova, el que paga per la política s'anomena "prima".
Aquestes probabilitats són definides i decidides per l'assegurador d'assegurances. Depenent de quina sigui la vostra empresa i el registre que tingueu, la vostra empresa pot ser rebutjada per la cobertura de l'assegurador. Igual que la casa d'apostes a Las Vegas, l'asseguradora d'assegurances vol guanyar: vol proporcionar assegurances que, per descomptat, mai no es necessitaran. Una vegada que necessiteu utilitzar l'assegurança, les seves probabilitats han canviat, i les seves primes augmentaran com a resultat.
Però si alguna vegada necessiteu fer una reclamació amb l'assegurança i mitigar una situació de dany econòmic, les primes més altes sovint valen la pena.
Per què necessita assegurança comercial
Tots hem viscut la vida real. Les coses poques vegades solen com somiar. Els accidents ocorren, les coses surten de costat i això és exactament quan l'assegurança ha d'estar disponible per ajudar-lo.
L'assegurança empresarial pot cobrir una gran quantitat de riscos. Tot depèn del que necessiteu. Potser, com a metge, cal protegir-se de la mala pràctica. Potser vostè està executant una petita empresa de construcció, i ha invertit l'estalvi de vida en les eines i equips que necessita per fer aquestes obres. Potser dirigeix una botiga i teniu un gran inventari en un moment determinat. Totes aquestes són situacions que podrien ser bastants sorprenents i l'assegurança hi ha per compensar-ho, sempre que hagueu comprat les polítiques adequades.
El vostre negoci és el vostre mitjà de vida. Si ha tingut èxit i té empleats, llavors les seves vides estan íntimament lligades a la seva empresa i, si no protegeixen la seva empresa, també us deixen en risc i les seves famílies.
Tipus d'Assegurances Comercials
Considereu dues àrees diferents d'assegurança comercial: el primer serà el costat comercial i de gestió de l'equació. Des de l'inventari i els serveis fins als empleats i equips, la majoria dels aspectes de les assegurances comercials es troben en diferents tipus de pòlisses.
Per descomptat, és possible que pugueu obtenir una assegurança de negocis "completa" que cobreixi tot, però tenim en compte que les fitxes de mida única podrien encaixar, però encaixen millor que altres. Una pòlissa d'assegurança de plaques elèctriques que pretén cobrir tot el que necessiteu no inclogui les millors opcions per a vostè. Un corredor d'assegurances de confiança us pot ajudar a navegar per les polítiques que realment us protegeixen tant com calgui en cada àrea.
La responsabilitat és una gran àrea d'assegurança comercial. Al cap ia la fi, ser responsable d'alguna cosa significa ser responsable, i quan es tracta de coses que van malament, això és l'últim que vols ser. Les pòlisses d'assegurança de responsabilitat protegides en molts fronts, però hi ha diversos tipus d'assegurança de responsabilitat per considerar.
- Compensació del treballador: es considera l'assegurança de responsabilitat patronal i generalment ho requereix la llei. És quan un treballador es lesiona en un lloc de treball. Què passa si va més enllà d'això? Què passa si algú mata? Què passaria si estiguessin malalts crònics per alguna cosa que se'ls va exposar en el treball? Ells o la seva família poden buscar danys. Algunes polítiques de l'EL / WC cobriran les accions llançades pels empleats molt de temps després de deixar el treball, però és fonamental que mantingueu tots els tràmits i registres relacionats amb els empleats anteriors.
- Responsabilitat pública i general: són similars, però la responsabilitat general cobreix un conjunt més ampli de condicions que la responsabilitat pública i sol ser més car. En essència, tots dos cobreixen coses com ara els visitants emmalaltits o ferits en el vostre lloc de treball. Això vol dir que les botigues, els restaurants i les oficines que reben el públic haurien de tenir aquestes polítiques i fins i tot podrien haver de fer-ho per llei. Potser un missatger viatja i trenca el canell i falla el treball a causa de la lesió. Aquest és el tipus de demanda que una política de responsabilitat civil pot cobrir. Pregunti al vostre agent sobre quines diferències hi ha entre una política de responsabilitat general i pública i quina seria la millor per a vostè. La responsabilitat civil pot cobrir els danys publicitaris; per exemple, si algú cerca danys basats en informació enganyosa en la seva publicitat.
- Responsabilitat professional: també es considera com a assegurança d'indemnització personal o d'errors i d'omissions, aquesta política ha de ser assumida per qualsevol persona que tingui una carrera en la qual proporcionin assessorament o serveis personals als clients. Si un client o empresa ha de patir pèrdues per la seva negligència o omissions, podríeu ser responsable de les seves pèrdues. Amb assegurança d'indemnització professional, sovint està protegit contra aquestes reclamacions, però és important tenir una comprensió profunda de les limitacions de la vostra política.
- Responsabilitat del producte: si els vostres productes causen danys o danys després de la compra, podríeu ser considerat responsable a menys que tingueu una política en vigor que us protegeixi.
- Responsabilitat civil: també anomenada assegurança d'incompliment de dades, aquest és un tipus de política relativament nou, però si fa negocis en línia, és prudent tenir-ho; especialment si teniu bases de dades de clients i recopila informació dels visitants del vostre lloc. Si aquesta informació és incomplerta o piratejada i una demanda es presenta contra vostè, aquesta política pot protegir-vos de les despeses legals i dels danys i perjudicis atorgats.
- Assegurança d'automòbils comercials: Tant si té un vehicle de negocis com si té una flota, és important ser honest amb el corredor i assegurar el seu vehicle per a ús comercial; en cas contrari no tindrà cobertura quan la necessiteu. Cobrirà lesions, danys i robatoris durant l'horari laboral, per a vostè o els seus empleats.
Altres opcions d'addició d'assegurança poden incloure elements com ara la cobertura del desglossament d'equips, per la qual cosa val la pena demanar al vostre agent totes les opcions que puguin estar disponibles per a vostè. Després de tot, si executeu un negoci de picat de fusta però el raspador es descompon, no us agradaria saber que teniu una xarxa de seguretat darrere vostre?
Tipus d'assegurances de construcció
L'assegurança de propietat comercial és fonamental. Fins i tot si inicia un negoci basat en la llar, és possible que hagueu d'assumir l'assegurança comercial per protegir els vostres interessos.
Una bona assegurança de propietat està dissenyada per cobrir no només els costos per danys a l'estructura, sinó també pèrdues per equips i inventaris. És important que tingueu clar i avançat el valor dels vostres equips i participacions a l'hora d'adquirir una assegurança, de lo contrario la vostra política pot ser insuficient quan sigui important. La documentació de l'inventari i l'equip a fons a través de factures i altres registres és un gran pas, però assegureu-vos que esteu mantenint aquests documents fora del lloc o al núvol, en cas que alguna cosa així com un incendi o desastre natural danyi la vostra propietat.
Aquestes polítiques també haurien de cobrir el robatori i el dany. Parleu les dades amb el vostre agent per assegurar-vos que la vostra política també proporciona cobertura en cas de desastres naturals comuns a la vostra zona.
Però hi ha altres consideracions importants sobre quina assegurança de propietat comercial pot cobrir per a vostè. La pèrdua d'ingressos és una gran cosa, perquè si no podeu executar el vostre negoci després d'una inundació ha destruït els continguts de la vostra propietat, no només s'enfronta el cost de la recuperació i la substitució, s'enfronta a ingressos perduts i, fins i tot, pèrdues inesperades ", que hauria de cobrir una bona pòlissa d'assegurança de propietat comercial. Si les coses van malament, assegureu-vos que teniu una cobertura de valor de reemplaçament en el vostre equip necessari, de manera que reemplaça el reemplaçament real i no el valor en efectiu, la qual cosa podria significar que la depreciació s'inclou abans que es produeixi un pagament.
Hi ha altres tipus d'assegurança de propietat que consideren que no es poden incloure a la vostra assegurança de propietat comercial estàndard, per tant, és important investigar i comprar complements si creieu que són necessaris. Aquests poden incloure assegurança de foc, terratrèmol, inundació, aigua, huracà i tempesta de gel.
Factors que afecten l'assegurança de la propietat
Els propietaris d'empreses poden comparar els preus d'assegurança de propietat amb altres persones properes o en altres llocs, i això sempre és una comparació de pomes-taronges, ja que determina el preu de la seva pòlissa d'assegurança.
El fet és que assegurar l'assegurança de propietat comercial només es produeix quan els asseguradors consideren diversos criteris. Si encara no heu triat una ubicació empresarial, tingueu en compte això, ja que l'assegurança serà un cost continuat mentre estigueu al vostre negoci. Si sou savi a l'hora d'escollir una ubicació i una propietat, és possible que els costos baixin durant els propers anys.
Quins són alguns d'aquests criteris? L'edat i la condició de l'estructura és una. Potser és un edifici antic però pot produir permisos de construcció i altres tràmits que demostrin que heu realitzat millores en fontaneria, electricitat i sostres. Si és així, això podria estalviar-vos un paquet. Les inundacions i els danys causats per l'aigua són motius fonamentals per a tot tipus de reclamacions d'assegurances de propietat.
La ubicació és una gran cosa, perquè si la propietat es troba en una zona d'alta criminalitat, cobrirà el cost del vostre equip i l'inventari arribarà a un preu molt més alt. Les asseguradores consideraran la quantitat de reclamacions realitzades a la vostra àrea i la prima s'ajustarà en conseqüència.
Els costos de reemplaçament de l'estructura i els seus continguts seran, òbviament, un factor important. Per compensar això, podeu estalviar-vos si teniu seguretat en el lloc, gossos de protecció o sistemes de seguretat. Parleu amb el vostre agent sobre com estalviar diners en assegurances. Si busqueu una ubicació, pregunteu a un corredor de quines àrees tradicionalment tenen millors preus d'assegurança per a la vostra indústria.
No us ho haureu tingut
L'assegurança és una d'aquestes coses que podria odiar-vos a pagar perquè creieu que no obté res. Però cada dia, algú en algun lloc diu que mai van pensar que haurien de perdre tot el que estigui en un incendi o que s'hagin trencat les seves propietats. Com diu el vell refrany, pel que fa a l'assegurança, és millor tenir-ho i no necessitar-lo que no necessitar-lo i no tenir-ho.
