Un empresari amb assegurança personal és aquell que decideix proporcionar als beneficiaris beneficis d'assegurança de compensació per a la salut, la discapacitat i / o el treballador, amb reclamacions que es paguen des de les seves pròpies arques, en comptes de pagar primes i reclamacions de fitxers a través d'un proveïdor d'assegurances típic (anomenat "Pla totalment assegurat"). L'assegurança d'auto també s'anomena assistència sanitària "autofinançada".
Qui pot assegurar-se per si mateix
Els negocis petits i grans poden optar per assegurar-se per si mateixos. L'autofinançament funciona millor per a les empreses que disposen d'un flux d'efectiu que els permet pagar les reclamacions a mesura que es reben, la qual cosa significa que la majoria dels empresaris amb assegurança personal són grans empreses. S'estima que el 86 per cent de les empreses amb 5.000 o més empleats ofereixen assegurances autofinançades. Segons l'Institut d'assegurances d'automòbils d'Amèrica Inc, uns 75 milions d'empleats estan coberts per un pla d'assegurança d'ocupació autofinançat.
Beneficis de l'autoassegurança de l'empresari
Els beneficis per als empresaris que s'autoinseguren inclouen:
-
Regulació només per part del govern federal, permetent als empresaris, especialment als que realitzen negocis en múltiples estats, per evitar les lleis i polítiques incompatibles dels estats.
-
Capacitat per personalitzar els beneficis d'acord amb les necessitats dels empleats
-
Capacitat per centrar-se en les tendències específiques del problema de salut dels empleats (com l'obesitat i el tabaquisme) i dissenyar programes apropiats de benestar dels empleats
-
Millora del flux d'efectiu, perquè l'empresari pot gestionar els seus propis fons d'assegurances, inclosos els de les deduccions de la nòmina de l'assegurança mèdica dels empleats, per maximitzar els ingressos per interessos de les inversions durant la vida del pla.
-
L'exclusió de l'impost sobre la renda de l'empresari federal per als costos d'assegurança mèdica dels empleats
Característiques dels plans d'assegurança personal
Els empresaris autònoms estan obligats a complir amb determinades regulacions federals, inclosa la Llei de seguretat de la renda de jubilació dels empleats de 1974 (ERISA), la Llei de portabilitat i la responsabilitat de l'assegurança mèdica (HIPAA), la Llei de reconciliació pressupostària consolidada (COBRA), la llei nord-americans amb discapacitat i la Llei de drets civils.
Els empresaris autònoms assumeixen totes les obligacions relatives al pagament de reclamacions. Aquells que no puguin complir aquestes obligacions poden comprar assegurances de baixes pèrdues per mitigar el risc financer més enllà d'un límit màxim establert per l'empresari. L'assegurança de baixes pèrdues es pot adquirir sobre una base de reclamacions o reclamacions. En altres paraules, l'empresari pot protegir-se d'una sola reclamació catastròfica o d'una acumulació massa alta de reclamacions normals.
Els empresaris poden administrar els seus plans d'assegurança internament o poden contractar un administrador de tercers, o TPA, que de vegades és una companyia d'assegurances que només proporciona assistència.
Fets
Sota plans autofinançats, l'empresari decideix quins avantatges ofereixen, determina si les reclamacions són adequades i processa i paga reclamacions. El pagament de reclamació prové directament de l'empresari, independentment de si ha contractat una TPA que passa a ser una companyia d'assegurances. Els empleats no estan assegurats per una TPA.
Els noms de l'empresari i de la TPA apareixen en el manual de beneficis i en els formularis de reclamació. Tanmateix, una companyia d'assegurances que actua en qualitat d'un TPA no fa ni contraresta les decisions de reclamacions o beneficis de l'empresari autoassegurats.
L'assegurança de baixes pèrdues només és un acord entre la companyia d'assegurances i l'empresari. No implica empleats assegurats.
Les deduccions de la nòmina s'utilitzen per finançar el pla d'assegurament propi, similar a la cobertura d'assegurança convencional.
Consideracions
Les empreses que tinguin en compte un pla d'assegurances autofinançat haurien de considerar el següent:
-
Els costos d'afegir personal o contractar un TPA per administrar el programa
-
La seva història de reclamacions, per discernir qualsevol tendència
-
El cost de l'assegurança de cancel·lació anticipada
-
El seu flux d'efectiu
