Cada vegada que es fa una compra de targeta de crèdit, diferents entitats financeres es comuniquen entre si per assegurar-se que el pagament es processa. Aquest procés s'anomena autorització, i és el primer pas en el flux de treballs de processament de la targeta de crèdit, abans de bategar i liquidar. L'autorització de la targeta de crèdit és un procés intensiu de dades que s'adhereix a estrictes protocols de seguretat.
Requisits
Es requereix un compte mercantil perquè una empresa autoritzi les vendes de targetes de crèdit. Un compte de comerciant verifica les compres de targetes de crèdit i permet que els ingressos de vendes es dipositen en un compte bancari comercial. Els costos del compte de comerciant poden incloure tarifes de configuració, un terminal de targeta de crèdit, una tarifa plana per a cada transacció amb targeta de crèdit i un percentatge fix de cada compra de la targeta de crèdit.
Procés
El procés d'autorització de la targeta de crèdit comença quan les dades de la targeta de crèdit es donen a un comerciant per a una compra. El compte de comerciant envia el número de la targeta, l'import de la transacció i l'identificador de comerciant a una xarxa d'associacions de targetes com ara VISA o MasterCard. La xarxa d'associacions de targetes envia la informació de compra al banc que ha emès la targeta i el banc verifica que la targeta està en bon estat i té prou crèdit disponible per fer la compra. El banc accepta o rebutja la transacció i, a continuació, envia aquesta decisió a través de la xarxa d'associacions al comerciant.
Tipus
Els comerciants han d'autoritzar la compra de targetes de crèdit de diferents maneres. Els comerciants es classifiquen com a venedors amb targeta i venedors amb targeta. Els minoristes actuals de targetes utilitzen un terminal físic i els venedors no presentats per targetes accepten pagaments amb targeta de crèdit per correu electrònic, per telèfon o per Internet. Els minoristes no presentats prenen mesures addicionals per verificar les dades del procés d'autorització. Els venedors amb targeta no presenten taxes de càrrecs més elevades i, per tant, han de pagar majors càrrecs per compte de comerciant.
Seguretat
Els estàndards de la indústria han evolucionat per ajudar a protegir els comerciants, els bancs i les xarxes de pagament per evitar el frau en el procés d'autorització. Tots els comerciants han de complir amb el PCI Data Security Standard, que és un procés de tres passos que supervisa com un comerciant verifica la informació del titular de la targeta, emmagatzema dades financeres i informa d'incompliment de la seguretat. L'associació de transferència electrònica descriu els programes de risc de processament del comerciant com "dinàmics i adaptables per combatre les últimes tàctiques criminals".
