Hi ha molts riscos associats amb els préstecs bancaris, tant per al banc com per als que reben els préstecs. Una anàlisi detallada del risc en préstecs bancaris requereix comprendre què significa el risc.El risc és un concepte que indica la probabilitat de certs resultats -o la incertesa d'ells-, especialment una amenaça negativa existent per intentar assolir un objectiu monetari actual. El risc dels préstecs bancaris pot incloure: risc de crèdit, el risc que el préstec no es pagui a temps o en absolut; el risc de tipus d'interès, el risc que els tipus d'interès a preu dels préstecs bancaris siguin massa baixos per guanyar diners suficients al banc; i el risc de liquiditat, el risc que molts dipòsits es retirin massa ràpidament, deixant curt el banc en efectiu immediat.
Risc i retorn
Bona part de l'economia es pot caracteritzar per una compensació entre el risc i el retorn. Hi ha riscos associats a totes les accions. "Risc" significa la possibilitat que la vostra inversió, el vostre temps, esforç o diners es vagin malgastant en lloc de ser utilitzats de forma productiva. Es corre el risc de deixar caure el vostre cono de gelat cada cop que tingueu un a la mà, si voleu pensar-ho així. En general, com més es torni a tenir alguna cosa, més arriscat podria ser, els economistes anomenen una relació inversa. Per exemple, és relativament fàcil obtenir una rendibilitat equitativa en una factura del Tresor, tot i que la taxa de retorn serà inferior al 5 per cent anual. Les factures de T són fiables, però no gaire rendibles. No obstant això, la borsa és un vehicle de major risc que pot obtenir rendibilitats més altes (al voltant de l'11% anual es considera la rendibilitat nominal històrica del mercat de valors) o com a conseqüència de pèrdues. Les diferents inversions seran bones per a diferents persones, però amb la majoria de les inversions, les dues coses que s'analitzaran són els riscos associats amb aquesta inversió i el possible retorn d'aquesta inversió.
Risc i préstecs bancaris
El primer risc és assumir el risc d'obtenir una major rendibilitat, i quan els bancs realitzen préstecs, realitzen diversos tipus de risc amb l'esperança de fer una devolució. Teòricament, almenys, els bancs guanyen diners quan combinen petits dipòsits d'estalvi de particulars i col·loquen aquests fons en préstecs, que es presten a prestataris creditors. Aquests prestataris paguen més en interessos que els bancs que paguen els impositors, fent que el banc sigui rendible. Quan un banc fa un préstec, però, hi ha diverses maneres en què el model de beneficis podria caure a la cara.
Riscos bancaris
Quan un banquer fa un préstec, es corre el risc que el prestatari pagui el préstec (risc de crèdit) i, a més, arrisqueu que els fons prestats no seran necessaris per pagar retirs o per tenir cura regular negoci bancari, impedint així operacions bancàries (risc de liquiditat). A més, el banquer està realitzant un "risc de tipus d'interès", que és més subtil però encara present. El risc de tipus d'interès representa la possibilitat que el banc tingui un preu d'alguna manera el tipus de préstec i de dipòsit de forma incorrecta, ja sigui la culpa del banc o la falla d'un mercat canviant. Si resulta que els pagaments del préstec no són prou elevats per cobrir els costos de dipòsit (o, si el benefici del banc és inferior a les seves pèrdues en dipòsits), el banc no serà rendible.
Riscos del Dipositari
Els dipositants als bancs tenen els seus propis riscos. De manera molt significativa, el dipositant està preocupat pel risc de crèdit: si el banc falla, el dipositant es pregunta si podrà recuperar els diners que ha posat. Tanmateix, els dipositants no tenen realment un nombre de riscos comparables, ja que els banquers, perquè hi ha salvaguardes. És poc probable que la majoria dels bancs es neguen a retornar als seus dipòsits els dipòsits i la FDIC assegura dipòsits bancaris fins a un import fix, de manera que aquest risc és relativament baix. Els altres riscos que preocupen els dipositants (com el risc que els bancs no paguin els interessos o que no paguin taxes d'interès suficient), són incidentals en comparació amb recuperar els dipòsits.
Riscos del prestatari
Els riscos són relatius a cada persona, de manera que no és sorprenent que el prestatari tingui els seus propis conjunts de riscos als que es preocupa. En primer lloc, el prestatari va obtenir un préstec per un motiu, i si es va demanar préstecs lògicament, va demanar préstecs de manera que els rendiments de la inversió que utilitzarà el préstec són més alts que els costos del préstec, la situa a llarg termini. Això significa que el prestatari té risc: risc que el retorn de la inversió sigui massa baix i els costos del préstec massa elevats, fent que sigui un fracàs financer. Es tracta d'un risc de tipus d'interès. El prestatari s'enfronta a altres riscs (risc de crèdit associat a la inversió, per exemple), però aquestes altres formes de risc reflecteixen la inversió, no en el préstec. El risc més gran per al prestatari és, doncs, que alguna cosa va malament amb la inversió i no podrà pagar el préstec.
