Per a qualsevol tipus de cobertura d'assegurança, és probable que algunes persones i empreses presentin una reclamació en algun moment durant el termini de la pòlissa. Si la pòlissa cobreix l'assistència sanitària, la negligència professional o la pèrdua de qualsevol altre tipus, hi haurà persones assegurades que corrin més risc de necessitar aquesta cobertura. Una definició de pooling de riscos podria ser "un grup format per companyies d'assegurances per proporcionar cobertura catastròfica compartint costos i exposició potencial". Els grups de risc ajuden a les companyies d'assegurances a oferir cobertura tant a clients d'alt o baix risc. També disminueixen el risc suportat per qualsevol companyia asseguradora, tot estenent-se entre molts.
Consells
-
Els pools de risc d'assegurança són un mecanisme de gestió de risc mitjançant el qual les companyies d'assegurances poden oferir productes d'assegurances a persones i negocis d'alt risc per a certes pèrdues catastròfiques, compartint costos i exposicions potencials de forma més uniforme a tot el tauler.
Beneficis de l'agrupació de riscos en assegurances
En general, els individus i les empreses adquireixen pòlisses d'assegurança per protegir-se de danys i pèrdues poc freqüents, però potencialment costosos. Les pèrdues poden ser més o menys improbables des d'una perspectiva estadística, però si es produeix l'esdeveniment desafortunat, podria tenir el potencial de ser econòmicament catastròfic per a l'empresa o persona en qüestió. Es requereixen alguns tipus d'assegurança. Per exemple, els governs estatals requereixen que tots els conductors mantenen una assegurança de cotxe adequada.
Mitjançant la creació de pools de risc, les companyies d'assegurances ajuden a difondre el risc i evitar el tipus de pagament massiu requerit després d'una pèrdua catastròfica. És una forma de gestió de riscos per a les companyies d'assegurances. Si es demana un reemborsament a causa d'aquesta pèrdua catastròfica, les companyies d'assegurances participants difondran la pèrdua entre si. Això ajuda a protegir els petits reclamants que no es destaquen a causa de la fallida o el tancament de la companyia d'assegurances.
Cobertura de riscos i primes d'assegurances
Com més gran sigui el pool de risc, més consistents i estables han de ser les primes. Tanmateix, això no sempre es tradueix a les primes més baixes. Per exemple, un gran grup de risc d'assegurança mèdica hauria de portar primes estables (és a dir, les primes no haurien de canviar de forma significativa o ràpida), però aquestes primes no serien necessàriament el més baix disponible ni tan sols en el costat baix d'una sèrie de costos. Les primes més baixes es relacionen, al contrari, amb la mínima quantitat de costos d'assistència sanitària, de mitjana, per membre del grup (és a dir, assegurat).
Això és degut a que, de mitjana, els assegurats d'alt risc costen a les companyies d'assegurances més diners durant la vida d'una política, estadísticament parlant. Per exemple, una persona amb càncer que està sotmès a un tractament a llarg termini per a la malaltia tindrà costos mèdics molt superiors als que un individu saludable faria durant el mateix període de temps. En general, els més grans paguen més per assegurança de vida que els adults joves, i els nous conductors dels adolescents pagaran més per assegurar l'automòbil que els condimentats, els conductors acurats amb excel·lents registres de conducció. Com s'esperava, les persones de baix risc reben primes d'assegurança que, en general, són molt menys costoses. Al combinar assegurats d'alt i baix risc en un sol grup, els costos potencials presentats a les asseguradores es fan més manejables i estables.
Els actuaris proporcionen anàlisis detallades de la probabilitat d'un tipus particular de pèrdua i la gravetat del dany resultant. Els actuarials són professionals molt qualificats en finances i estadístiques. Les companyies d'assegurances realitzen les anàlisis actuarials i presenten taxes que són acceptables i (amb sort) raonables. Els actuaris han enganyat els números per fer una còpia de seguretat de les afirmacions generals sobre les polítiques que s'emeten i de les primes es basen.
En el cas dels pools de risc, les primes es calculen per establir un equilibri entre els costos addicionals anticipats d'individus d'alt risc o empreses i la probabilitat de la seva necessitat de la pòlissa.
Col·locació de riscos i assegurança mèdica
Molts tipus d'assegurances funcionen amb un grup de risc. L'assegurança de salut és probablement el context més familiar. Recentment, la legislació federal proposada als EUA hauria creat grups d'alt risc com una alternativa a les disposicions de la Llei d'Assistència Accesible, que prohibia a les companyies d'assegurances que es neguen a cobrir les condicions preexistents.
Abans de l'ACA, les polítiques d'assegurança de salut tradicionalment excloïen la cobertura de condicions preexistents, de vegades per a un període d'espera específic. L'ACA va exigir a les companyies d'assegurances que eliminessin aquestes exclusions, garantint així la cobertura de persones amb condicions preexistents. No obstant això, les primes encara poden reflectir una valoració del risc superior al normal.
En essència, l'ACA va establir un grup de risc en cada estat, que és utilitzat per les empreses quan estableixen horaris de prima. Bàsicament, les empreses agrupen tots els plans d'assegurança que compleixen els requisits de l'ACA, que després s'estenen els costos d'assegurar persones de major risc, com ara malalts crònics, ancians i altres que pateixen costos de salut més elevats.
Piscines de risc d'Entitats públiques o governamentals
Una forma especial de grup de risc d'assegurança és el grup de risc d'entitats públiques o governamentals. Aquests grups de risc funcionen bàsicament de la mateixa manera que els grups d'assegurances. La diferència és que, en comptes de ser creats i operats entre companyies d'assegurances, aquestes agrupacions estan formades per organitzacions públiques o unitats governamentals. Com a exemple, els governs de les ciutats d'un estat podrien unir-se per crear un grup de risc per a l'assegurança de compensació dels treballadors. Altres exemples d'organismes governamentals o organitzacions públiques que poden crear grups de risc són els governs del comtat, les agències estatals i els districtes escolars. El grup de risc intergovernamental ofereix una alternativa als governs o organismes membres per a autofinançar la seva pròpia cobertura d'assegurances, compartir pèrdues i acceptar càlculs de primes. Les unitats governamentals de vegades prefereixen aquest enfocament sobre la cobertura d'assegurança tradicional a causa de la seva capacitat de controlar els costos i els pagaments.
