Finançar una educació universitària és desalentadora per a moltes persones.El cost de la matrícula augmenta constantment, sense cap senyal de desacceleració. Una de les millors maneres de pagar una educació superior és a través de préstecs federals per a estudiants que ofereix el Departament d'Educació dels EUA. Aquests són préstecs de baix interès que estan disponibles per als estudiants elegibles, i estan subvencionats o no subvencionats pel govern. Cada tipus de préstec té diferents requisits per obtenir i diferents termes per pagar-lo.
Què és un préstec subsidiari versus un préstec no subvencionat?
Els préstecs subvencionats i no subvencionats ajuden els estudiants a pagar la universitat o el comerç o l'escola tècnica. Els estudiants hauran d'estar inscrits almenys a mitja hora en una escola que participi en el Programa de Préstec Directe del Departament d'Educació dels Estats Units i que condueixi a un títol final o certificat. Els préstecs s'utilitzen per cobrir el cost de la matrícula, l'habitatge i altres materials necessaris, com ara els llibres. Hi ha diverses diferències entre un préstec subvencionat i un préstec no subvencionat.
Préstec subvencionat. Un préstec subvencionat només està disponible per als estudiants de grau que tenen una necessitat financera. La necessitat financera es determina pel cost que suposa l'assistència a l'escola menys el cost que es pot cobrir mitjançant altres fonts, com ara beques o fons personals. L'oficina d'ajuda financera de l'escola determina quant un estudiant pot demanar prestat aquests factors.
Amb un préstec subvencionat, el Departament d'Educació paga interessos mentre l'estudiant està a l'escola almenys a la meitat del temps, durant els primers sis mesos després d'abandonar l'escola i durant qualsevol ajornament dels pagaments de préstecs.
Préstec no subvencionat. Un préstec no subvencionat està disponible per a tots els estudiants de postgrau i postgrau, independentment de la necessitat financera. El cost de l'assistència i d'altres fonts de pagament determina l'import que un estudiant pot demanar prestat per part de l'oficina d'ajuda financera de l'escola.
A diferència d'un préstec subvencionat, els estudiants sempre han de pagar els interessos d'un préstec no subvencionat. Els estudiants que opten per no pagar interessos mentre estiguin a l'escola o durant altres períodes tindran l'interès afegit a l'import principal del seu préstec. Això pot provocar pagaments més alts a llarg termini, ja que augmenta la quantitat del préstec base.
Per què necessiteu un préstec subsidiari
Si els costos associats amb l'educació superior són més del que anticipa, voleu explorar un préstec federal. Els préstecs federals són generalment d'interès més baix que els préstecs privats, amb un calendari de pagaments més generós. En alguns casos, com treballar al sector del servei públic després de la graduació, fins i tot es pot perdre un préstec federal.
Un préstec subvencionat és el més desitjable dels préstecs governamentals a causa del seu ajornament d'interessos. Quan estigui a l'escola i durant els sis mesos posteriors a la seva graduació, els interessos no es generen en el seu préstec. D'aquesta manera, el saldo principal es manté més baix i com a conseqüència que es paguen menys durant el període de vida del préstec que aquell en el qual s'acumulen els interessos.
Tingueu en compte que hi ha límits anuals i de vida del nombre de préstecs subvencionats que podeu rebre. A partir de 2018, aquest límit va variar entre 3.500 i 5.000 dòlars anuals, amb un límit de vida de 23.000 dòlars en préstecs subvencionats per persona. Si es necessita cap ajut econòmic sobre aquesta quantitat, pot haver-hi préstecs, beques i beques no subvencionats.
Pagament d'un préstec subsidiari
Igual que amb qualsevol préstec, cal abonar un préstec subsiditzat. En aquest cas, al govern. Teniu sis mesos des del moment de graduar-vos, deixeu l'escola o baixeu per sota de la inscripció a mig temps per començar a pagar. Els pagaments del préstec es paguen mensualment, i normalment tenen de 10 a 25 anys per pagar el préstec. L'import de la vostra quota mensual depèn de la quantitat que hagueu contractat, la taxa d'interès i el pla de reemborsament que feu.
El Departament d'Educació dels Estats Units ofereix els següents plans per pagar un préstec subvencionat:
- Pla d'amortització estàndard. Els pagaments es fixen cada mes perquè pagueu el préstec en un termini de deu anys.
- Pla d'amortització graduat. Els pagaments comencen poc i augmenten cada pocs anys, amb l'objectiu de pagar el préstec amb 10 anys.
- Pla d'amortització ampliada. Els pagaments es fixen o es graduen per permetre-li pagar el préstec en un termini de 25 anys. Està disponible per als prestataris de Préstecs directes amb més de $ 30,000 en Préstecs directes pendents, inclosos els préstecs subvencionats.
- Pagament revisat a mesura que guanya el pla de reemborsament (REPAYE). Els pagaments mensuals es basen en els ingressos familiars i s'estableixen en un 10 per cent dels ingressos discrecionals. Aquest pla permet perdonar un préstec després de 20 o 25 anys, depenent de si el préstec era per a estudis de postgrau o postgrau.
- Pay As You Earn Plan de reemborsament. Aquest és el mateix concepte que REPAYE, excepte que mai pagareu més del que tindria en el Pla d'amortització estàndard de 10 anys i qualsevol saldo pendent es perdona després de 20 anys per qualsevol tipus de préstec directe.
- Pla d'amortització basat en ingressos. Els pagaments són del 10 o el 15 per cent dels vostres ingressos discrecionals, depenent de la vostra recepció del primer préstec. Aquest pla permet perdonar un préstec després de 20 o 25 anys, també en funció del moment en què vau rebre el primer préstec.
- Pla d'amortització contingent de la renda. Aquest pla us permet fer un pagament mensual que sigui el 20 per cent dels vostres ingressos discrecionals o una quantitat fixa per pagar el vostre préstec durant 12 anys, el que sigui menys. El saldo pendent d'aquest préstec es perdona després de 25 anys.
- Pla d'amortització sensible a la renda. Aquest pla permet pagaments mensuals basats en els ingressos anuals, amb l'objectiu de pagar el préstec en 15 anys.
Encara que la idea de perdonar el vostre préstec després d'un cert temps és atractiu, és possible que hagi de pagar l'impost sobre la renda sobre la quantitat perdonada.
