Més del 25 per cent dels negocis enquestats per l'Associació Nacional de Petites Empreses no van poder rebre el finançament que necessitaven. El finançament és fonamental per iniciar o augmentar el vostre negoci. Un dels obstacles per a molts propietaris de petites empreses té un crèdit empresarial deficient o limitat. Segons una altra enquesta NSBA, el 20 per cent dels préstecs de petites empreses es van negar a causa del crèdit empresarial.
És important establir crèdit comercial. Molts propietaris de petites empreses venen els seus fons personals i empresarials, però això pot comportar complicacions en el moment de l'impost i en el cas d'un procés judicial. Un curs millor és establir un bon crèdit empresarial. Per saber on es troba en termes del crèdit empresarial, haureu d'obtenir un informe de crèdit empresarial.
Consells
-
Un informe de crèdit empresarial mostra l'historial de crèdit de la vostra empresa, inclòs el vostre historial de pagaments i si té fallides o comptes a les col·leccions.
Què és un crèdit empresarial?
El crèdit empresarial, de vegades anomenat crèdit comercial, és un crèdit associat a la vostra empresa o empresa. Per obtenir crèdits comercials, la vostra empresa ha d'estar registrada i estructurada com una empresa o una societat de responsabilitat limitada. A mesura que comença a establir i utilitzar crèdits empresarials, tindrà una puntuació creditícia i un informe de crèdit, igual que ho fa amb el crèdit personal.
Què és una bona puntuació de crèdit empresarial? A diferència de les puntuacions de crèdit personal, que oscil·len entre 300 i 850, les puntuacions de crèdit empresarial es basen en una escala simple d'entendre 0 a 100. Com més gran sigui el vostre nombre, millor serà la vostra puntuació de crèdit comercial. Igual que a l'escola, 100 són una puntuació perfecta.
Hi ha tres principals empreses de puntuació de crèdit i d'informes: Dun & Bradstreet, Equifax i Experian. Cada empresa utilitza els seus propis criteris específics, de manera que pot tenir puntuacions de crèdit diferents de diferents empreses. Per exemple, podria tenir una puntuació creditícia de 76 amb Dun & Bradstreet i una puntuació de crèdit de 80 amb Experian.
Per què és important el crèdit empresarial?
A més de separar el crèdit de la vostra empresa del vostre crèdit personal, el crèdit empresarial també és important perquè pot accedir significativament a més fons amb crèdit empresarial. Normalment, podeu accedir a crèdits de 10 a 100 vegades més amb el crèdit empresarial que no pas amb el crèdit personal. Això pot convertir un préstec personal de $ 10,000 en $ 100,000 en finançament empresarial.
Si estableix crèdit comercial, també tindrà accés a una gamma més àmplia d'opcions de finançament. Hi ha centenars de prestadors que se centren en les empreses, i molts d'aquests ofereixen baixes taxes d'interès per a aquells amb un bon crèdit empresarial. També podeu establir crèdit comercial, que us permet establir línies de crèdit amb venedors i proveïdors.
El crèdit empresarial també augmenta el valor de la vostra empresa. A diferència del crèdit personal, la vostra puntuació de crèdit empresarial és transferible. Si decideix vendre el seu negoci, el crèdit que ha establert es dirigeix a la seva empresa. El nou propietari es beneficiarà del treball que hàgiu fet per establir un bon crèdit. Un bon crèdit empresarial pot augmentar el preu de venda de la vostra empresa i convertir-lo en una opció atractiva per als compradors.
El vostre historial de crèdit empresarial també pot tenir un impacte en les vostres possibles relacions amb clients, venedors i proveïdors. Si està pensant en treballar amb un proveïdor, aquest proveïdor pot comprovar el crèdit de la seva empresa per decidir si treballa amb vostè o no. Si teniu un historial de pagaments perdudes o que falten, és possible que no pugueu establir les relacions comercials que necessiteu per tenir èxit.
Què és un informe de crèdit empresarial?
Un informe de crèdit empresarial proporciona als prestadors potencials informació sobre el vostre negoci.Inclou informació general com qui posseeix el vostre negoci, el nombre d'empleats que té i els seus ingressos. També inclou la informació financera de la vostra empresa i la vostra puntuació de crèdit empresarial i els factors de risc. Si la puntuació del crèdit és baixa, s'explicarà per què la puntuació del crèdit és baixa. També inclou el vostre historial de pagaments al vostre compte comercial i si la vostra empresa ha estat sotmesa a cap col·lecció, gravamen, fallides o sentències.
Com es calcula el vostre nivell de crèdit empresarial?
Cadascuna de les agències d'informes de crèdit empresarial té els seus propis criteris de puntuació. La puntuació del crèdit empresarial no inclou cap informació de crèdit personal. Dun & Bradstreet analitza el risc de la vostra empresa segons la puntuació de Paydex. La vostra puntuació de Paydex es basa en l'historial de pagaments. Per tenir una puntuació de Paydex, necessiteu presentar un número DUNS amb Dun & Bradstreet, que és gratuït.
Equifax utilitza un índex de pagament i també inclou una puntuació de risc de crèdit i una puntuació de fracàs empresarial en els seus informes. L'índex de pagament fa un seguiment de l'historial de pagaments en temps real amb venedors i creditors. La vostra puntuació de risc de crèdit empresarial avalua la probabilitat que el vostre negoci es mantingui en els pagaments, i el vostre fracàs en el negoci determini la probabilitat que el vostre negoci es tanqui l'any vinent.
Experian ofereix un informe CreditScore. En considerar el crèdit, cal tenir en compte diversos factors, inclòs el vostre historial de pagaments, els saldos dels vostres préstecs i si heu presentat algun dipòsit legal.
Com puc obtenir una còpia de l'informe de crèdit de la meva empresa?
És una bona pràctica obtenir una còpia de l'informe de crèdit empresarial de cadascun dels tres serveis d'informes de crèdit comercial almenys una vegada l'any. Heu de revisar cadascun dels vostres informes per errors o inexactituds. Si trobeu alguna, haureu d'informar aquests errors a l'agència d'informes corresponent per escrit.
No hi ha cap opció per obtenir un informe de crèdit empresarial oficial gratuït. Podeu comprar un informe de crèdit de cadascuna de les tres agències d'informes de crèdit empresarial. El cost d'una còpia del vostre informe de crèdit oscil·la entre $ 40 i $ 100, i podeu sol·licitar una còpia de l'informe de crèdit de la vostra empresa visitant el lloc web de cada agència.
Podeu obtenir un informe de crèdit gratuït si ha rebut un crèdit per part d'un prestador. El vostre entitat creditícia us enviarà una carta on es detallarà per què s'ha denegat i qui ha de contactar per obtenir una còpia del vostre informe de crèdit.
Com obteniu el crèdit empresarial?
Si teniu una empresa nova o si heu estat commoçant fons personals i empresarials, heu d'establir crèdit comercial. Podeu establir un crèdit empresarial mitjançant l'adequada estructuració i registre de la vostra empresa i sol·liciteu un número d'identificació de l'empresari a través de l'IRS.
El següent pas és obrir un compte de xec empresarial i una targeta de crèdit empresarial. Sense un historial de crèdit empresarial establert, pot ser que s'enfronti a alguns reptes a l'hora d'aprovar una targeta de visita. Podeu qualificar per a una targeta de crèdit empresarial no segura amb un límit inferior. Una altra opció és sol·licitar una targeta de crèdit empresarial garantida.
Amb una targeta de crèdit empresarial garantida, envieu a l'empresa de la targeta de crèdit un dipòsit de seguretat. L'empresa de la targeta de crèdit emet una targeta de crèdit amb un límit de crèdit igual o superior al dipòsit de seguretat. A continuació, utilitzeu la targeta segura com una targeta no segura, fent pagaments periòdics. Si perd els pagaments o deixa de pagar per complet, l'emissor de la targeta de crèdit usarà el vostre dipòsit de seguretat per pagar el saldo de la vostra targeta de crèdit.
Un cop tingueu una targeta de crèdit empresarial, heu d'utilitzar la vostra targeta de crèdit per realitzar compres. Assegureu-vos que feu pagaments periòdics i que vigileu la vostra utilització creditícia. Hauríeu d'intentar mantenir la vostra utilització de crèdit per sota del 50 per cent. Si teniu un límit de crèdit de 10.000 dòlars, hauríeu de mantenir el vostre saldo de crèdit per sota de $ 5,000. La ràtio de crèdit ideal a totes les línies de crèdit és del 15%. Això significa que si vostè té un total de 100.000 dòlars de crèdit en totes les seves línies de crèdit, hauria de mantenir el seu saldo per sota de $ 15,000.
També hauríeu d'establir línies de crèdit amb proveïdors i proveïdors. Demaneu als proveïdors i proveïdors amb qui treballeu per informar el vostre historial de pagaments a les agències d'informes de crèdit. Hauríeu d'establir crèdits amb almenys quatre o cinc proveïdors.
També heu de configurar un número de telèfon dedicat de l'empresa que figura a la llista de la vostra empresa. Això ajuda a establir encara més la vostra identitat comercial.
Una vegada que tingui una targeta de crèdit i un crèdit establert amb els venedors, pagueu a temps. Si és possible, paga'ls abans. Això ajuda a establir que sou un bon risc de crèdit i obre la porta a un finançament addicional quan ho necessiteu.
Com protegir el vostre crèdit empresarial?
Una altra raó per revisar regularment el vostre informe de crèdit empresarial és protegir el vostre crèdit empresarial. Moltes persones han estat afectades pel robatori d'identitat, i les empreses també poden tenir la seva identitat robada. Hauríeu de revisar el vostre informe de crèdit comercial almenys una vegada l'any i els serveis d'informes de crèdit empresarial també ofereixen un seguiment de crèdit per una tarifa.
A més de comprovar els informes de crèdit de la vostra empresa, també hauria de seguir molt de prop els extractes del vostre compte empresarial. Tot i que requereix molt de temps, cal que consulteu cadascuna per a qualsevol activitat no autoritzada. Si observeu alguna activitat no autoritzada, haureu de posar-se en contacte amb cadascuna de les agències d'informes de crèdit empresarial per posar una alerta de congelació o de frau al vostre compte.
Es pot construir un crèdit empresarial sense crèdit personal?
El vostre crèdit empresarial i el vostre crèdit personal són separats. Això no vol dir que el vostre crèdit personal no tingui cap impacte en les opcions de crèdit de la vostra empresa. Per exemple, quan sol·liciteu una targeta de crèdit empresarial, l'emissor de la targeta de crèdit pot consultar l'informe de crèdit al consum. El vostre crèdit personal no és l'únic factor que tenen en compte, però té un impacte.
Si teniu un crèdit personal deficient, és possible que hàgiu d'establir un bon historial de crèdit comercial mitjançant l'ús de targetes de crèdit empresarial assegurades. Això pot mostrar als prestadors potencials que es pren seriosament les seves responsabilitats comercials. També heu de prendre mesures per millorar el vostre crèdit personal, és clar.
Alguns préstecs empresarials també requereixen que personalment garanteixi una part del préstec. En aquesta situació, el prestador pot comprovar el vostre crèdit personal i el crèdit del seu negoci.
Com es pot millorar el vostre nivell de crèdit empresarial?
Si teniu una puntuació creditícia més baixa de l'empresa que la que preferiu, podeu fer-ne algun tràmit per millorar el vostre crèdit empresarial. Si no feu els pagaments a temps, podeu millorar la vostra puntuació de crèdit empresarial establint un patró de pagaments puntuals. Tingueu en compte que és possible que els vostres venedors prenguin temps per processar el vostre pagament, de manera que haureu d'enviar el pagament almenys uns dies abans de la data de venciment.
També hauria de reduir la vostra utilització de crèdit. L'ideal seria que el vostre saldo creditici sigui inferior al 15 per cent del total del crèdit disponible. Podeu reduir la vostra utilització de crèdit pagant els vostres saldos o obtenint un augment del límit de crèdit. També podeu veure si qualifica per a una nova línia de crèdit, que augmenta el vostre crèdit disponible i disminueix el percentatge d'utilització de crèdit. Si no heu establert línies de crèdit amb els vostres proveïdors i proveïdors, pregunteu-vos sobre com començar una. Si heu establert línies de crèdit que no es reflecteixen a l'informe de crèdit de la vostra empresa, podeu informar aquesta informació de forma manual a les agències d'informes de crèdit empresarial per obtenir el reconeixement del vostre bon historial de pagaments.
Si teniu comptes a les col·leccions, feu els pagaments i sol·liciteu "pagar per suprimir". Això significa que l'agència de cobrament eliminarà la informació negativa del vostre informe de crèdit. No totes les agències faran això, però val la pena preguntar-se.
