Les companyies d'assegurances d'assistència sanitària es troben entre les empreses més rendibles del món, ja que recapten molt més en primes que les reclamacions. Alguns empresaris han abandonat la cobertura d'atenció mèdica a causa de l'alt cost de les primes; d'altres ofereixen polítiques més barates i menys completes amb majors deduïbles i co-pagaments. Un nombre creixent d'empreses, especialment aquelles amb més de 500 empleats, opten per assumir el paper (i els beneficis) de la companyia d'assegurances per "assegurar-se" el seu pla d'atenció mèdica dels empleats i comprar pòlisses d'assegurança de detenció per reduir el seu risc.
Definició
L'assegurança de baixa de la pèrdua és un tipus d'assegurança empresarial per a les empreses que es auto-asseguren la cobertura d'atenció mèdica dels seus empleats. Aquest tipus d'empreses actuen de manera efectiva com la seva pròpia companyia d'assegurances, pagant les despeses mèdiques cobertes dels seus empleats de la seva butxaca. Una pòlissa d'assegurança de cancel·lació pateix un límit màxim en la responsabilitat de l'empresa per les despeses sanitàries dels seus empleats. Es tracta d'un contracte d'assegurança entre l'empresa i el transportista de baixes pèrdues, i no una política d'assistència sanitària que abasti els participants del pla individual.
Propòsit
L'autoseguretat pot ser arriscat. Tot i que algunes empreses molt grans tenen reserves financeres adequades, les reclamacions catastròfiques podrien posar una empresa més petita en perill financer. Tenir una política de "stop loss" significa que el transportista d'assegurances passarà i pagarà les despeses cobertes que superin els límits establerts per la pòlissa i s'aturarà la pèrdua que l'empresa hauria incorregut d'una altra manera.
Tipus
Hi ha dos tipus de pòlisses d'assegurança de pèrdua de pèrdua: la pèrdua de la pèrdua individual, o ISL, que basa el deduïble que l'empresari paga en l'empleat individual, i la pèrdua d'agregats o ASL, que basa el deduïble de l'empresari en el total de tots les reclamacions dels seus empleats. Algunes polítiques de stop-loss cobreixen totes dues. Dins d'aquests dos tipus, hi ha una àmplia gamma de productes de pèrdua de parada amb diferents límits i preus.
Consideracions
Les empreses que es auto-asseguren generalment creen un fons fiduciari per a les despeses sanitàries. Els diners que haurien rebut a una companyia d'assegurances de salut (ja sigui a través de primes d'ocupador i de deduccions de nòmina dels empleats) financen el compte i les reclamacions es paguen del compte. La diferència (el que hauria estat el guany de l'empresa asseguradora) es manté amb l'empresari. L'import dels ingressos per interessos del saldo podria compensar el cost d'una política de baixes pèrdues. L'administració de les reclamacions, així com la coordinació de l'assegurança de cancel·lació anticipada, no necessàriament ha de ser realitzada "internament" per l'empresari; es pot subcontractar a un administrador de tercers.
Límits
Tradicionalment, les polítiques de stop-loss han tingut un màxim de vida útil per persona de $ 1 a $ 5 milions. De conformitat amb la reforma sanitària dels Estats Units de 2010, els límits de la vida han de ser eliminats dels plans d'assistència sanitària, inclosos els autofinançats. Els empresaris busquen als seus operadors de baixes pèrdues per protegir-los de la responsabilitat sense tancar. Molts dels grans operadors, com ara Cigna, Aetna i UnitedHealth, han ofert una pèrdua de temps il·limitada (a un preu) durant un temps, però en general són difícils d'obtenir polítiques de pèrdua de parada.
