Un acomiadament d'ocupació o període de malaltia pot deixar fàcilment a una persona amb una mala puntuació creditícia. Moltes persones no estan segurs del que es considera una puntuació de crèdit dolenta o quins passos cal prendre per augmentar-la. No es pot fer de la nit al dia, però la bona notícia és que qualsevol puntuació de crèdit es pot convertir en una bona amb paciència i treball dur. Comenceu per entendre quins elements formen una puntuació de crèdit i com es dirigeixen cadascun per millorar una puntuació de crèdit dolenta.
Tipus
Hi ha diversos sistemes de puntuació creditícia, però el que és familiar per a la majoria de persones és la puntuació FICO (short for Fair, Isaacs, & Co., empresa que comercialitza el sistema de puntuació). El sistema FICO és utilitzat per totes les agències d'informes de crèdit "Big Three" (Equifax, Experian i TransUnion) i és pràcticament el sistema estàndard als Estats Units. El rang de puntuació és de 300 a 850 (una puntuació perfecta). Tot i que no podeu obtenir la vostra puntuació de crèdit de manera gratuïta un cop l'any, com podeu fer el vostre historial de crèdit, podeu obtenir-lo per una petita tarifa d'aquestes empreses.
Funció
El que es considera una mala puntuació de crèdit depèn del tipus de crèdit que vulgueu i del prestador. Per a les hipoteques domèstiques, els principals prestadors com Freddie Mac i Fannie Mae utilitzen un rànquing de dos passos. Una puntuació de 640 és la millor, però 620 és acceptable, tot i que la taxa d'interès de la hipoteca serà més alta. Qualsevol cosa per sota de 620 es considera "subprime". L'Autoritat Federal d'Habitatge (FHA) assegura préstecs domiciliaris per a persones amb ingressos limitats o tenia problemes de crèdit en el passat. Al mateix temps, la FHA no va utilitzar la puntuació FICO, sinó que va adoptar un estàndard de 580 el 2008 com a part d'una actualització dels seus procediments d'avaluació de crèdits (consulteu el lloc web de la FHA per conèixer els canvis).
Característiques
Per a altres tipus de crèdit, com ara préstecs per a automòbils i targetes de crèdit, una puntuació FICO inferior a 620 es considera dolenta, o almenys subprime. No tots els prestadors prestaran diners als que tinguin puntuacions de crèdit baixes. Això no descarta obtenir crèdit. De fet, sempre és possible obtenir algun tipus de crèdit. Quan els prestadors consideren la possibilitat de préstecs a algú amb una puntuació de crèdit dolent, observen amb deteniment el historial de crèdit de la persona i avaluen el risc de prestar diners. Les taxes d'interès reflectiran això, per tant, com més baix sigui la puntuació, més altes seran les taxes d'interès. En casos extrems, una persona pot obtenir una targeta de crèdit assegurada (una en la qual donen diners suficients per garantir que el prestador obtingui els seus diners). Aquestes són targetes de tipus d'interès molt altes, però proporcionen als particulars un lloc per començar a reconstruir el crèdit demostrant que pagaran regularment.
Consideracions
Prevenir (o millorar) una puntuació creditícia incorrecta depèn de construir un perfil de crèdit que satisfaci els criteris utilitzats per calcular la puntuació FICO. El número u de la llista és fer pagaments a temps. Heu de tenir molta vigilància sobre no permetre que cap pagament arribi a un termini de 30 o més dies. La quantitat i el tipus de departament que deus també és important. Si ja estàs carregat de deutes, cap entitat creditícia no voldrà prestar-li més. El deute d'alt interès no segur, com ara targetes de crèdit, és perjudicial si deus massa. Comenceu a reduir el deute pagant les targetes de crèdit d'alt interès. També podeu millorar la vostra puntuació de crèdit demanant als prestadors que redueixin els límits de la targeta de crèdit quan els pagueu. Això ajuda perquè teniu menys crèdit al vostre abast que podeu utilitzar. Finalment, eviteu sol·licitar comptes de crèdit nous o tancar-ne amb freqüència. Fent això de tant en tant és apropiat, però els prestadors veuen constantment obrir o tancar els comptes com a indicació de la mala gestió financera.
Prevenció / Solució
Hi ha algunes accions específiques i no es necessiten per evitar una puntuació de crèdit dolenta. No definiu un préstec per a estudiants (això mai no sortirà del vostre historial de crèdit). Eviteu una execució hipotecària o gravàmens fiscals si és possible. No ignoreu els esforços de recollida. Si un creditor us porta a la cort, això us farà danys greus. Considereu un préstec de consolidació de deutes. Es tracta d'una manera de reduir els pagaments mensuals i, possiblement, els tipus d'interès. Finalment, si teniu problemes, el primer que heu de fer és parlar amb els vostres creditors. La majoria treballarà amb vostè i fins i tot realitzarà un pagament especial. A més, molts no ho informaran a les empreses que presenten informes de crèdit si mostreu bona fe complint els acords que feu.
