Els empresaris descobreixen ràpidament la necessitat de diverses formes de cobertura d'assegurança per a les seves empreses. No obstant això, els molts tipus de pòlisses d'assegurança disponibles poden ser confusos per als nous empresaris. Un dels tipus de cobertura disponibles per a entitats empresarials és l'assegurança de responsabilitat contractual. Aquest tipus de política abasta una àmplia gamma de possibles pèrdues relacionades amb un contracte a què una empresa entra o sota la qual realitza qualsevol treball.
Consells
-
L'assegurança de responsabilitat contractual cobreix les empreses de les pèrdues derivades de les anomenades clàusules inofensives o de indemnització o la promesa equivalent continguda en contractes o acords orals executibles.
Què és l'assegurança de responsabilitat contractual?
L'assegurança de responsabilitat contractual es denomina de vegades "assegurança de protecció contractual". Proporciona protecció d'assegurança per les pèrdues que assumeixi la vostra empresa en nom d'una altra persona, normalment mitjançant una clàusula inofensiva o d'indemnització. Normalment es proporciona el llenguatge contingut en una clàusula inserida en la política de responsabilitat civil comercial (CGL). Les polítiques de CGL cobren les reclamacions per lesions corporals i pèrdues immobiliàries que es deriven de les operacions comercials, locals i productes.
L'assegurança de responsabilitat contractual (CL) cobreix els mateixos tipus de pèrdues que sorgeixen dels contractes als quals l'entitat comercial és una de les parts. La definició de "contracte" en el context de l'assegurança CL és bastant ampli. És possible que no es requereixi un acord escrit per provocar la cobertura. De fet, qualsevol promesa que pugui ser legalment aplicada per un tribunal ha de ser coberta per la política de CL.
Cobertura de l'assegurança de responsabilitat contractual
L'assegurança de responsabilitat civil indemnitza l'assegurador a les conseqüències financeres que es suposen a través de qualsevol contracte que el negoci entri amb una altra part.
Una clàusula comuna en els contractes comercials és una clàusula "inofensiva". Aquest tipus de clàusula permet a una de les parts assumir la responsabilitat per les lesions o pèrdues que es produeixin durant el termini del contracte.
Així, per exemple, una empresa de jardineria que treballa en una propietat propietat del govern local pot exigir que la ciutat sigui inofensiva si algú està ferit, fins i tot accidentalment, a les instal·lacions com a conseqüència del treball que la companyia realitza. Si es produeixi una lesió o pèrdua, la pòlissa d'assegurança de responsabilitat contractual del paisatgista cobrirà els costos financers d'aquesta pèrdua. La política bàsicament ajudaria a l'empresa a pagar les pèrdues que va acordar protegir el govern, d'acord amb el contracte.
El contracte d'assegurança CGL estàndard ha cobert les pèrdues de responsabilitat contractual des de 1986. Tanmateix, és important verificar amb atenció qualsevol contracte d'assegurança abans de signar-lo, per assegurar-se que la cobertura prevista s'inclogui a la pòlissa.
Què és una exclusió de responsabilitat contractual?
Com a regla general, una política CGL estàndard que cobreix la responsabilitat contractual proporciona cobertura per qualsevol responsabilitat que no hagi estat exclosa de manera específica.
Les exclusions són clàusules que els proveïdors d'assegurances insereixen en els documents de política per limitar la seva exposició i responsabilitat per al reemborsament de les empreses cobertes i les persones físiques. Si una determinada pèrdua està coberta per una exclusió, la companyia d'assegurances no té cap obligació de proporcionar cobertura o reemborsar a la part perjudicada per pèrdues associades.
Aquest és un punt crucial per entendre, especialment per a les empreses que han estat operant durant uns anys o més i que estan cobertes per les polítiques CGL. Això és degut a que, en molts casos, la responsabilitat contractual pot excloure's específicament de la cobertura en els termes de política de CGL.
Una exclusió de responsabilitat contractual pot causar estralls per un negoci poc confiat que es fa càrrec de responsabilitat sota una clàusula inofensiva. Aquest conflicte pot sorgir quan una altra part invoca la clàusula inofensiva i presenta una reclamació de reemborsament a l'empresa per cobrir les pèrdues del partit. Si la política CGL de l'empresa conté una exclusió de responsabilitat contractual, la companyia asseguradora no serà responsable de les pèrdues del partit. Això significa que el negoci deixarà el peu de la factura en solitari. Si les pèrdues són prou substancials, una d'aquestes reclamacions podria obligar a l'empresa a sortir del negoci.
Tanmateix, hi ha una excepció a aquesta regla d'exclusió general, i és aquí on el contracte entre l'empresa i una altra part és explícitament un contracte assegurat. Si un contracte es considera assegurat depèn de molts factors, i ha de ser avaluat per un corredor d'assegurances o un advocat.
Qui necessita la cobertura de responsabilitat contractual?
Gairebé tothom que inicia un negoci de cap tipus, signarà un contracte en algun moment. Si aquest contracte inclou una clàusula inofensiva o d'indemnització, el negoci, i possiblement el propietari del negoci personalment, assumeix una important responsabilitat potencial. La cobertura de responsabilitat contractual ajuda a les empreses a protegir els seus actius i ingressos anticipats, així com la seva continuïtat en la viabilitat.
La necessitat de l'assegurança de responsabilitat contractual es fa més gran quan el negoci entra freqüentment en contractes que contenen clàusules inofensives. Això és especialment comú per a les empreses que presten serveis a la propietat dels clients empresarials o governamentals que els seus contractistes necessitin per als seus propis transportistes o lleis d'assegurances.
Política d'assegurança Fine Print
Les polítiques de CGL i les clàusules de responsabilitat contractual poden ser bastant complexes i difícils d'entendre. Abans de signar qualsevol política, és important comprendre exactament el que està cobert, així com quins tipus de pèrdues o esdeveniments serien exclosos de la cobertura.
La "lletra petita" de les pòlisses d'assegurança pot ser molt escrita, de manera que si els termes de la política a la seva cara no estan clars, és prudent demanar al corredor o agent d'assegurances una explicació "simple anglesa". Aprendre per endavant què cobreix i exclou la política pot ajudar a evitar disputes més costoses més endavant.
