Potser no hi ha res més important per a un banc que els préstecs que realitzen. Els préstecs són la manera com un banc fa diners. Quan els préstecs es fan malament, pot ser mortal per a un banc. En casos extrems, el govern federal es veu obligat a intervenir i rescatar el sistema, cosa que costa els diners dels contribuents.
Negoci bancari
Els préstecs són l'ànima vital d'un banc. Totes les empreses venen productes i el producte d'un banc és diners. Els bancs guanyen diners prenent fons dels dipositants i altres fonts i, a continuació, donen diners als clients. El diferencial del banc és la diferència entre l'interès que un banc ha de pagar per obtenir els fons i la taxa dels càrrecs bancaris del préstec. Per exemple, un banc pot pagar un interès del dos per cent a un dipositant i cobrar al client un interès del sis per cent en un préstec. Els quatre punts percentuals són el diferencial del banc i el seu benefici.
Tipus de préstecs
Els bancs realitzen tot tipus de préstecs, però en general es poden dividir en dues categories: residencial i comercial. Els préstecs residencials representen diners prestats a les persones que busquen finançar una compra d'habitatge amb una hipoteca. Aquests poden ser de tipus fix o ajustables amb termes que varien d'uns pocs anys a quaranta anys. Els bancs solen vendre els seus préstecs hipotecaris a llarg termini en comptes de mantenir-los en els seus llibres com una protecció contra la inflació. Els préstecs comercials són préstecs realitzats a persones que busquen iniciar o ampliar un negoci.
Quan els préstecs es fan malament
Els bancs esperen que un cert percentatge dels préstecs esdevingui dolent. En altres paraules, saben que alguns prestataris no podran fer els pagaments. En aquests casos, el banc reprèn la propietat del prestatari, ja sigui una casa o negoci comercial. El banc llavors intenta revendre la propietat com una execució hipotecària. En temps econòmics decents, els bancs poden recuperar la major part dels seus diners en els préstecs mitjançant la revenda de la propietat a bon preu. A més, els bancs construeixen reserves per a pèrdues de préstecs, amortiguant el cop.
Préstecs incobrables en una mala economia
Les pèrdues de préstecs poden impactar especialment als bancs durant una economia deficient, especialment si els bancs estaven massa allunyats dels seus préstecs quan els temps eren bons. Una mala economia sol portar a la caiguda dels preus de les propietats avalades per préstecs bancaris. Això dificulta que un banc recuperi els seus diners si els pagaments del préstec no arriben. Per exemple, un banc pot haver prestat $ 8 milions en un projecte de centre comercial que valgui només 3 milions de dòlars quan els pagaments del préstec no arribin. Això pot portar a pèrdues costoses per a un banc.
Fracassos del banc
Una economia baixa pot ser mortal per als bancs que tenen massa d'aquests préstecs incobrables i no hi ha prou reserves per amortir el cop. En aquests casos, el Federal Deposit Insurance Corp. ingressarà per assumir el banc i cobrir els dipòsits dels seus clients. Centenars de bancs dels EUA poden acabar fallant a causa del boom de préstecs especulatius que es va produir en aquest segle. Això ha obligat al Departament del Tresor dels EUA a rescatar molts bancs i, en última instància, els contribuents paguen la factura.
