Què és una casa de compensació?
Quan feu lliscar una targeta de dèbit o de crèdit en un taulell de compres minorista, hi ha una lleu pausa mentre el sistema verifica que el vostre compte té els diners o el vostre crèdit està disponible. La resposta torna al funcionari com a aprovada o declinada, deixant-los saber com procedir. Aquesta és la funció essencial d'una casa de compensació, el paper de "home mitjà". Qualsevol transacció pot implicar certa incertesa, però especialment aquells on els fons utilitzats com a pagaments només existeixen com a dígits en una computadora o, en el millor dels casos, estan lluny en un banc. Una casa de compensació estableix les regles bàsiques per a la transacció, accepta els fons del pagador i assegura al beneficiari que la transacció és bona. La casa de compensació realitza efectivament la transferència de fons d'un compte a l'altre.
La casa de compensació automatitzada
La Casa de Compensació Automàtica (ACH) és una xarxa informàtica d'entitats financeres que realitza el 98 per cent de les transaccions electròniques als Estats Units. Aquests inclouen dipòsits directes de nòmina, transaccions amb targeta de dèbit, pagaments automàtics de factures en línia, transaccions comercials i compres de comerç electrònic. Tots es realitzen a través de l'ACH, que s'executen en les desenes de trilions de dòlars cada any. Els protocols sobre com es produeixen aquestes comunicacions interbancàries estan determinats per l'Associació Nacional de Compensacions Automatitzades, també anomenada "NACHA: Associació de pagaments electrònics", una organització sense ànim de lucre de bancs i consells industrials. Les transaccions ACH són un segell distintiu de l'era electrònica, tan segur com l'economia global. De fet, una xarxa ACH mundial denominada Compensació Automatitzada Mundial de Transaccions (W.A. T.C.H) està dissenyada per començar a supervisar les transferències electròniques a nivell mundial. Tot i que aquests serveis són convenients, les transaccions ACH també s'utilitzen per rastrejar els moviments dels fugitius i de vegades es venen (per part dels beneficiaris) a grups de màrqueting privat. El sistema de banca digital i comerç tendeix a consolidar el control de les transaccions financeres en unes organitzacions bancàries relativament poc supervisades i no regulades.
Anatomia d'una transacció
Estranyament, l'entitat que fa un pagament electrònic es coneix en el sistema ACH com el "receptor". Això es deu al fet que el banc rebrà una sol·licitud de transferència de fons a una altra. L'"originador", doncs, és el detallista o qualsevol altra entitat els dispositius dels quals s'utilitzen per desplaçar una targeta o iniciar una transacció ACH. Amb l'autorització del receptor, instrueixen al seu banc per presentar una reclamació contra el banc del receptor en el ciberespai. La institució financera de l'autor (ODFI), que rep les instruccions, fa la reclamació real contra la institució financera del receptor (RDFI), que deporta els fons del compte del receptor. Si aquestes entitats financeres són bancs del sistema de la Reserva Federal, és probable que la Fed subministri la connexió de comunicacions entre ells i actuï com a intermediari per a la seva transferència, però altres institucions també compleixen aquest paper. Si els fons del receptor són bons, l'ODFI està autoritzat pel sistema per fer un crèdit al compte de l'autor i, per tant, els fons estan disponibles.
