Molts propietaris de negocis no comprenen les seves pòlisses d'assegurança, així com ho haurien de fer. Hi ha un terme important en les polítiques de responsabilitat general comercial denominades límit d'assegurança agregada, que pot generar diferents beneficis per al vostre negoci del que creu que ha comprat del vostre agent. Per evitar situacions de reclamacions difícils, enteneu el límit agregat per ajudar-vos a comprar-ne un adequat per a les necessitats del vostre negoci.
Definició
Un agregat no és un tipus de cobertura d'assegurança, sinó una limitació de la cobertura que té a la vostra pòlissa. L'agregat representa el màxim benefici que podeu rebre en una cobertura determinada durant el període de la política, normalment un any. Per exemple, si una política de responsabilitat general té un agregat de $ 1 milió, no rebrà més de $ 1 milió mentre la política estigui vigent, independentment de la quantitat de reclamacions que envieu.
Dos límits
Les polítiques de responsabilitat general comercial generalment tenen dos límits de cobertura: el límit per ocurrència i el límit agregat. El límit per ocurrència indica el benefici màxim disponible per a una única reclamació, mentre que l'agregat és el màxim per a totes les reclamacions combinades. Algunes polítiques tenen la mateixa quantitat en dòlars per als dos, mentre que altres tenen un major agregat que el límit per ocurrència. Per exemple, una política de responsabilitat general pot tenir límit per ocurrència de $ 1 milió, però un total agregat de 2 milions de dòlars.
Agregats separats
Algunes pòlisses d'assegurança comercial tenen més d'un agregat, perquè una determinada cobertura anomenada "productes i operacions acabades" sovint té el seu propi límit. Aquesta cobertura paga les pèrdues econòmiques causades pel treball que un negoci va fer de manera incorrecta, com ara un treball defectuós realitzat per un negoci de reparació d'automòbils que es tradueix en un xoc de cotxe. Totes les altres cobertures, incloses lesions corporals, lesions publicitàries, lesions personals i danys a la propietat, comparteixen un límit agregat únic, sovint anomenat agregat general.
Inconvenients
Tot i que l'agregat permet a l'empresa asseguradora cobrar primes apropiades i assequibles perquè limita la responsabilitat de l'assegurador, també presenta alguns inconvenients confusos al negoci. Per exemple, si teniu un límit per ocurrència de $ 1 milió amb un agregat de $ 2 milions i presenteu tres reclamacions per un valor de $ 800,000 cada any, podeu creure que està completament cobert perquè cada reclamació és inferior a $ 1 milió. Tanmateix, la suma de les tres reclamacions supera el vostre límit agregat, de manera que hauríeu de pagar el saldo de la tercera reclamació que supera l'agregat, en aquest cas, $ 400.000, amb els fons de la vostra empresa.
