Una línia de crèdit és una bona opció per a aquells que busquen renovacions per a la llar o altres grans projectes en curs. Però a causa de que els interessos de la línia de crèdit es calculen a partir d'una taxa variable i perquè podeu demanar més diners a mesura que passa el temps, pot ser un repte calcular els pagaments mensuals d'interessos. Per fer-ho, cal esbrinar el tipus d'interès actual de la línia de crèdit, trobar el saldo mitjà diari, calcular el tipus d'interès diari, multiplicar el saldo diari pel tipus d'interès diari i multiplicar-lo per la quantitat de dies al mes.
Quines línies de crèdit?
Una línia de crèdit és similar a un préstec i una targeta de crèdit, ja que permet obtenir diners prestats del banc. Mentre que un préstec implica que el banc li emet una quantitat de diners preestablerta que comença a pagar immediatament, una línia de crèdit és més aviat una targeta de crèdit, ja que pot demanar prestat els diners com es necessita, fins a una determinació predeterminada límit, i només heu de fer pagaments mentre tingueu un saldo. Una línia de crèdit també difereix d'un préstec ja que, si bé els préstecs normalment tenen l'interès calculat mensualment, es determina un interès de línia d'interès diàriament. Les línies de crèdit també solen tenir tipus d'interès més alts que els préstecs i alguns tenen taxes anuals, semblants a les de targetes de crèdit.
El tipus de línia de crèdit més comú és una línia de crèdit d'equitat d'habitatge (HELOC) en què s'utilitza la seva casa com a garantia dels diners que es presten, a diferència de les targetes de crèdit, que generalment no estan segures. Això significa que si no paga el seu HELOC, podria perdre la seva llar. És per això que els HELOC sovint s'anomenen "segones hipoteques".
Normalment, els HELOC es configuren amb un límit igual al seu patrimoni domèstic, és a dir, el valor de la vostra casa menys un altre deute contra la llar. Normalment, els HELOC us permeten retirar diners de la línia de crèdit durant un període establert conegut com a període de recompensa. Al finalitzar el període de recompenses, haurà de renovar la seva línia de crèdit, abonar immediatament el saldo del principal i els interessos pendents o començar a realitzar pagaments periòdics cap al principal o els interessos durant un termini establert, tal com ho faria amb un préstec o hipoteca.
Línia de les taxes d'interès creditícies
Per calcular l'interès mensual d'un HELOC, cal determinar la línia actual de tipus d'interès creditici. Això pot ser una mica un desafiament perquè l'interès d'una línia de crèdit sol ser un tipus variable, similar al tipus d'interès de la targeta de crèdit. Aquestes tarifes es basen en un índex públic com ara la taxa de facturació del Tresor dels Estats Units o la taxa principal, i la vostra taxa actual podria no ser la mateixa que teníeu quan us vau inscriure a HELOC. A més, molts prestadors cobren un percentatge de marges al capdamunt d'aquesta taxa, per exemple, dos punts percentuals per sobre de la taxa principal.
La vostra afirmació més recent probablement dirà la vostra taxa actual, però si no la podeu trobar, la vostra documentació original probablement indicarà com es determinen les tarifes. A continuació, podeu trobar l'índex utilitzat i afegir el marge carregat pel prestador per trobar la tarifa actual. En altres paraules, si el vostre prestador cobra un 2 per cent, i la taxa actual és del 9 per cent, la vostra taxa actual serà de l'11 per cent.
Càlcul d'interessos en un LOC
Una vegada que tingueu la vostra taxa d'interès actual, podeu utilitzar una calculadora de pagaments HELOC per determinar l'interès mensual degut, o podeu fer-ho a mà. La vostra línia mensual d'interessos de crèdit es cobrarà en funció del saldo mitjà diari i del càrrec d'interès diari d'aquest mes. Afortunadament, la majoria de línies de crèdit utilitzen un interès senzill més que un interès compost, és a dir, no cal que afegiu l'interès del dia al saldo diari del dia següent.
Per determinar el vostre saldo mitjà diari, haureu de comprovar el vostre compte. Haureu d'afegir els saldos diaris de l'últim mes i, a continuació, dividir aquesta xifra en el nombre de dies del mes. Per exemple, diguem que el vostre saldo era de 80.000 dòlars al començament del mes i, a continuació, el passat 8 d'agost vau gastar altres 5.000 dòlars i vau gastar altres $ 15.000 el 20 d'agost. El vostre interès diari d'1 a 7 d'agost seria de 80.000 dòlars, del 8 al 20 d'agost, seria de $ 85,000 i per al 20-31 d'agost, seria de $ 100,000. D'aquesta manera, es multiplicarien els 80.000 dòlars dels EUA per set durant la primera setmana del mes, els 85.000 dòlars per 12 per al nombre de dies en què es trobava el saldo i, posteriorment, els 100.000 dòlars dels últims 12 dies. A continuació, cal resumir tots aquests números per obtenir 2.780.000 dòlars (($ 80,000 7)+($85,000 12) + ($ 100,000 * 12)). Finalment, dividiràs això per 31 (el nombre de dies d'agost) per obtenir el saldo mitjà diari de $ 89,677.42 (arrodonit).
A continuació, hauríeu de trobar la vostra taxa d'interès diària. Podríeu fer servir una línia de crèdit de la calculadora d'interès diari per fer-ho més ràpidament, però si voleu fer-ho a mà, només heu d'agafar el vostre tipus d'interès actual i dividir-lo per 365 per trobar la taxa d'interès diària. Per exemple, si la taxa d'interès anual actual és de l'11 per cent, la taxa d'interès diària seria de 0,0301 (0,11 / 365) per cent (arrodonit).
Finalment, per trobar els interessos mensuals, cal multiplicar el saldo mitjà diari pel tipus d'interès diari i, a continuació, multiplicar-lo per la quantitat de dies del mes. Usant els exemples anteriors, això us donaria un pagament d'interessos diaris que ascendeix a $ 27.03, suposant que utilitzeu els resultats pre-arrodonits de les equacions anteriors (aproximadament 89.677.42 0.000301), i, utilitzant la suma prèvia de l'equació anterior, un pagament d'interessos mensual que arriba fins a $ 837.81 (aproximadament $ 27.03 31).
Beneficis i desavantatges HELOC
Com gairebé totes les coses de la vida, hi ha tant avantatges com desavantatges per obtenir una línia de crèdit d'equitat domiciliària. Un dels majors beneficis és que aquesta opció de crèdit és més flexible que un préstec i que és més fàcil d'obtenir. Podeu utilitzar la línia de crèdit tant o poc com vulgueu fins al límit del crèdit, i l'aplicació requereix menys tràmits i menys passos que sol · licitar una hipoteca.
A més, no cal que tornis a aplicar cada vegada que necessiteu diners, cosa que fa que sigui una opció excel·lent si fa alguna cosa que requereix múltiples sortides al llarg del temps, com ara les renovacions en curs.
Pel costat negatiu, la flexibilitat del préstec fa que sigui molt més difícil d'esbrinar els pagaments. Si només paga els pagaments mínims mentre el període de recaptació està actiu, només pagarà els interessos i és possible que tingui un impacte important quan finalitzi el període de recompensa i que comenceu a pagar el principal. El final del període de sorteig pot ser encara més difícil si el vostre acord amb el banc requereix que pagueu el saldo restant total.
A més, la vostra taxa podria augmentar dràsticament des del moment que obtingui la línia de crèdit i aquests canvis també podrien fer que el pagament mensual sigui sorprenent, fins i tot si el vostre període de recaptació encara està actiu i no heu demanat cap préstec cap diners addicional aquest mes.
Finalment, perquè les línies de crèdit d'equitat d'habitatge es garanteixen contra la vostra llar, no pagar els diners que vau demanar préstecs podria provocar que perdés la vostra casa.
