La recurs és un concepte que s'aplica als préstecs per defecte. Si un préstec implica un deute recurs o no, determina quines vies hi ha disponibles per al prestador quan intenta cobrar la part no pagada del deute i quines mesures pot prendre el deutor per protegir els seus actius durant el procés.
Per defecte
Un préstec no té import quan el prestatari no realitza pagaments en el termini especificat pel contracte de préstec. Encara que els préstecs gairebé sempre tenen una data de venciment específica, simplement perdre aquesta data no es produirà automàticament un valor predeterminat. Si un contracte estableix que heu de fer un pagament mensual el dia 10 de cada mes, per exemple, un xec que arribi a les oficines del prestador el dia 12, simplement pot provocar un pagament per demora, sense considerar-se un "fet d'incompliment". "El pagament normalment hauria de ser substancialment tard per al prestador per concloure que el prestatari ha fallat. Si el contracte signat entre el prestador i el prestatari no té una clàusula específica que estableixi el que constitueix un defecte, la decisió correspon als tribunals, que consideraran el precedent legal, així com les particularitats del cas.
Col · lateral
"Garantia" es refereix a tots els actius que es van comprometre com a garantia per a prestar fons. En el cas d'un préstec hipotecari, la vostra casa és la garantia. Si teniu dret a viure-hi, no podeu vendre la casa sense el consentiment del prestador. Les grans empreses poden comprometre fàbriques, equips pesats o edificis d'oficines com a garantia quan es prenen préstecs de bancs. Aquests préstecs es coneixen com a "préstecs garantits", ja que el prestador pot confiscar i vendre la garantia en cas que el prestatari estigui per defecte.
Recurs de deute
Un prestador prudent avaluarà acuradament el valor de la garantia per garantir que valgui almenys tant com el préstec. Quan es demana diners prestats per comprar una casa, per exemple, el valor de la casa normalment ha de superar l'import del préstec. El valor de la garantia pot baixar, però, com va passar a la major part dels Estats Units durant la crisi immobiliària del 2008. En aquests casos, vendre l'actiu no pot cobrir el saldo pendent del préstec (especialment si el valor predeterminat es produeix poc després que el prestatari obtingués el préstec, quan la majoria del deute encara no es paga). En el cas d'un deute recurs, el prestador pot demandar al prestatari per la part no pagada del deute després de vendre la garantia. En altres paraules, el banc pot excloure a la seva casa per cobrar els 250.000 dòlars que encara li deuen a la seva hipoteca, vendre-la al millor postor per 230.000 dòlars i després demanar-los els restants 20.000 dòlars. En el cas d'un deute recurs, el prestador pot demandar al prestatari per la part no pagada del deute després de la venda de la garantia. En termes més pràctics, el banc pot excloure a la seva casa per recaptar els 250.000 dòlars que encara li deuen a la seva hipoteca, vendre-la al millor postor per 230.000 dòlars i demandar-los pels restants 20.000 dòlars.
Deute sense recurs
Si un deute és del tipus no recurrent, el prestador només pot confiscar i vendre la propietat subjacent o la garantia. Fins i tot si aquesta venda no cobreix el total del saldo no pagat del préstec, el prestador no pot demandar al prestatari per la part no pagada. Si els préstecs hipotecaris són recorreguts o no recurrents, depèn de les lleis estatals, ja que nombrosos estats fan il · legal que els préstecs hipotecaris incloguin el deute de recurs. En altres tipus de deutes, com ara préstecs empresarials, el contracte signat entre les parts determina si el préstec és recurs o no recurrent.
