Els bancs són la institució tradicional per gestionar els dipòsits i estendre el crèdit, però no són l'únic lloc que realitza aquestes funcions. Les empreses financeres no bancàries no tenen una llicència bancària completa, no proporcionen tots els serveis que un banc individual ofereix i no estan subjectes a la mateixa regulació. En alguns casos, això pot fer que siguin millors opcions que un banc, però també poden ser més perilloses.
Conceptes bàsics del banc
Els bancs són intermediaris financers que prenen fons dels dipositants, agrupen els diners i els presten als que busquen fons. Guanyen diners, en part, pagant als dipositants menys interès que els que cobren als prestataris i que empaqueten la diferència. Sovint, els bancs ofereixen comptes de comprovació i estalvi, certificats de dipòsit, préstecs personals i empresarials, hipoteques i targetes de crèdit.
Tot i que els productes financers específics que ofereix cada banc diferent, una de les avantatges principals d'un banc és que els fons dipositats són assegurats per la Federal Deposit Insurance Corporation. A partir de 2018, els dipòsits de clients de fins a $ 250,000 estan protegits en cas de fracàs bancari.
Empreses financeres no bancàries
A nivell bàsic, una entitat financera no bancària ofereix alguns serveis bancaris sense conèixer les definicions legals d'un banc o les institucions financeres que operen sense llicència. Això pot cobrir moltes formes, ja que molts tipus d'institucions ofereixen alguns serveis financers sense qualificar com a banc. Entre els molts tipus d'empreses que poden servir com a empresa financera no bancària es troben:
- Empreses d'assegurances
- Serveis de cancel·lació de xecs
- Botigues de propietats
- Els fons de cobertura
- Prestadors del payday
- Intercanvis de divises
Algunes empreses de finançament no bancàries poden servir millor als clients que no poden ser atesos de manera eficient pels bancs, o aquells que els bancs no busquen com a clients. Per exemple, un punt de sortida de xec pot proporcionar als clients de baixos ingressos una alternativa menys costosa que un banc, si el banc cobra càrrecs per aquells que no poden mantenir un dipòsit mínim.
Altres empreses financeres no bancàries serveixen a l'altre extrem de l'espectre financer. Els fons d'estalvi, per exemple, acumulen diners d'un grup d'inversors i inverteixen els fons d'una manera que emfatitzi els possibles rendiments del risc. La seva manca de regulació permet als administradors seleccionar oportunitats que ofereixin un pagament més gran que qualsevol que un banc pugui oferir, si l'aposta paga.
Desavantatges bancaris
A causa del paper que juguen a l'economia, els bancs estan molt regulats. Aquesta normativa limita l'exposició al risc que els bancs poden prendre, el que significa que no són molt flexibles en els seus estàndards de préstec o en altres polítiques. Si teniu un crèdit deficient, pot ser difícil trobar un banc disposat a prestar-vos diners, fins i tot a una taxa d'alt interès.
La regulació també limita el que els bancs poden fer d'altres maneres. Els requisits de capital limiten l'import que els bancs poden prestar, el que pot tenir un impacte particular en els bancs que fan negocis a l'estranger. Un dòlar fort relacionat amb monedes estrangeres pot posar els bancs dels EUA en una posició menys competitiva en comparació amb els seus homòlegs estrangers.
Els bancs tenen van augmentar les seves tarifes al llarg del temps, tant pel que fa al preu cobrat per serveis específics com per les situacions que els poden portar a cobrar clients.
Avís
Les regulacions del banc poden causar un accés limitat als vostres diners. Si teniu un xec d'una altra institució, per exemple, és possible que hàgiu d'esperar dies perquè els fons estiguin disponibles a partir del dipòsit del xec.
Desavantatges no bancaris
Atès que els prestadors no bancaris tendeixen a assumir préstecs més arriscats, sovint els seus tipus d'interès són més alts. Pagareu una tarifa per fer efectiu un xec de pagament en una botiga de xecs de pagament independent, per exemple, però un dipòsit directe en un compte de xecs no us costarà res. Els creditors del dia de pagament poden cobrar tipus d'interès de tres dígits per als préstecs a curt termini, si la normativa estatal ho permet, ja que cap agència federal és responsable d'ells.
La manca d'una regulació forta incrementa els riscos per al client, el prestador i, en alguns casos, l'economia. Bernie Madoff va ser el punt central d'un escàndol financer que va fallar el 2008, perquè el seu fons subregulado va ser fabricar nombres fora de l'aire en un esquema Ponzi. Com que els comptes no estaven assegurats, molts van perdre tots els diners que van permetre a Madoff invertir.
