Quan executeu una empresa, voleu saber què determina les vostres taxes d'assegurança. El cost de la cobertura de compensació dels treballadors, per exemple, depèn de diversos factors, com ara el tipus de negoci, el historial de reclamacions prèvies i la taxa de modificació de l'experiència. També anomenat tipus EMR, té un impacte important en les primes. Com més alt sigui el seu valor, més pagareu la cobertura de compensació dels treballadors.
Quina és la taxa de modificació de l'experiència?
Si heu estat durant anys a l'empresa, és probable que estigueu familiaritzats amb la taxa d'EMR. Tanmateix, si acaba de començar, pot ser que no sàpigues què significa i com afecta les primes d'assegurança. Aquest factor només pot augmentar o reduir significativament les despeses.
Les companyies d'assegurances utilitzen la taxa de modificació de l'experiència entre altres factors per determinar quant pagarà la cobertura de compensació dels treballadors. La taxa d'EMR reflecteix les reclamacions per lesions i els incidents de malaltia de la vostra organització durant els últims tres anys.
Les empreses de construcció, per exemple, tenen un major risc d'accidents laborals en comparació amb una agència de consultoria. Per tant, la seva tarifa EMR i les primes de compensació dels treballadors seran majors.
Com determinar la seva tarifa EMR
En cada estat, les asseguradores apliquen la mateixa taxa a tots els empleats que entren en una determinada classe. Les classes d'alt risc, com ara teatres, soldadors, pintors i lladres, tenen les taxes més altes. Les companyies d'assegurances ajusten aquestes tarifes en funció de les reclamacions de lesions de la seva empresa futures i les futures possibilitats de risc.
Una taxa de modificació de l'experiència de 1.0 és la mitjana de referència. Si la vostra tarifa d'EMR és superior a la mitjana, pagareu més per la cobertura de compensació dels treballadors. Una menor taxa d'EMR equival a una reducció de les primes d'assegurança.
Les companyies d'assegurances utilitzen fórmules complexes per determinar la taxa d'EMR. Els seus càlculs depenen de les lleis i reglaments de compensació dels treballadors de cada estat, que es publiquen al full de treball de l'EMR un cop l'any. Aquest document proporciona informació sobre cada codi de classe, bloc de dades i altres factors rellevants. El Consell Nacional d'Assegurances de Compensació (NCCI) és l'òrgan de govern que regula la taxa d'EMR.
A més de comprovar les lleis de compensació dels treballadors del vostre estat, podeu utilitzar una calculadora EMR en línia per determinar aquesta taxa. Només cal que introduïu les pèrdues primàries reals, les pèrdues reals, les pèrdues esperades i les pèrdues primàries esperades als camps designats. Feu clic a Enviar o Calcular per obtenir els resultats. Atès que cada Estat té les seves pròpies regles, les tarifes variaran segons el lloc on visqui.
Una altra opció és utilitzar el llibre RSMeans per a una consulta EMR. Aquesta guia inclou les taxes d'assegurança de compensació dels treballadors dels EUA dividits per codis d'estat i de classe. Podeu adquirir-lo en línia al lloc web oficial de RSMeans.
EMR versus MOD: quina és la diferència?
Contràriament a la creença popular, les taxes de EMR i MOD no són les mateixes. El terme MOD significa la modificació de l'experiència de compensació dels treballadors. És un factor que compara el perfil de reclamació d'una empresa amb el d'altres negocis similars del vostre sector.
Si les primes d'assegurança són massa altes, feu els passos necessaris per reduir les taxes d'EMR i MOD. Feu que el lloc de treball sigui més segur i comproveu el full de càlcul del MOD cada any per detectar dades inexactes o caducades. Aquest document es pot obtenir a través del vostre agent d'assegurances o de l'oficina de qualificació.
