Les companyies d'assegurances es poden designar com a admeses o no admeses. La diferència és que les companyies d'assegurances amb una classificació són obligatòries per seguir les normes estatals, mentre que les empreses de l'altra no ho són. Això afecta el tipus de risc que les companyies d'assegurances poden cobrir i com funciona el seu negoci. Amb limitacions, sense garanties i altres factors a considerar, l'aspecte més important per a un sol·licitant en comprar una assegurança podria ser la posició financera de l'entitat.
Importància
És important saber que, tot i que les empreses admeses tenen la promesa del fons d'assegurança estatal per pagar les reclamacions, l'import que rebrien els propietaris de polítiques podria ser una quantitat inferior a la que pagaven. Cada estat té una tapa sobre quant s'ha de pagar si una empresa admeses falla. Això podria ser molt difícil per al propietari de la pòlissa si és considerablement inferior a la quantitat necessària o adjudicada. Tanmateix, els clients d'empreses no admeses estarien en una situació pitjor ja que les seves reclamacions no es pagarien en absolut si la seva empresa es dobla.
Admès
Les companyies d'assegurances admeses han de seguir les directrius que estableix el departament d'assegurances (DOI) de l'estat on desenvolupen la seva activitat. Les taxes de la companyia d'assegurances admeses, així com les seves pràctiques, publicitat i reserves en efectiu estan regulades pel DOI i són prohibit desviar o modificar qualsevol decisió empresarial sense la seva aprovació. A més, les empreses admeses formen part del programa de garantia d'assegurança dels estats, que pagarà les reclamacions de clients pertanyents a una empresa admeses que es converteix en insolvente.
No admès
Les companyies d'assegurances que opten per ser un negoci no admès no estan obligades a seguir les normes estatals. Haurien de demostrar ser econòmicament capaços de fer negocis. No haurien d'informar les seves taxes al DOI i poden cobrar segons la seva exposició al risc. Això permet a les companyies d'assegurances assumir candidats de més risc que tinguin un major potencial de pèrdua. Les companyies d'assegurances que abasten inundacions, terratrèmols, responsabilitat civil i altres riscos especials són principalment entitats no admeses.
Consideracions
Quan es tracta de triar una companyia d'assegurances admeses o no admeses, la força financera de l'empresa és el factor més important a tenir en compte. AM Best, una companyia independent que valora les companyies d'assegurances en funció de la seva viabilitat financera, estableix l'estàndard per a la indústria. Les puntuacions són lletres (A-S) amb signes (+, -).Les empreses sòlidament solventes tenen una qualificació A ++, que significa superior i segura. Malauradament, les empreses que estan lluitant o han estat objecte de revisió poden rebre una qualificació de F o S, que es troba en Liquidació o Suspesa, respectivament.
Idees errònies
Les empreses no admeses poden semblar més arriscades per fer negocis, però aquest no és el cas. Les empreses admeses, per normativa, són de menor grandària i tenen menys reserves en efectiu. Per tant, aquestes empreses poden tenir una qualificació 'B' o pitjor i poden estar a punt d'esdevenir insolvents. El govern reverteix les reclamacions realitzades pels clients abans que la seva empresa ingressada es doblegue, però pot trigar anys a obtenir una compensació. Per contra, les empreses no admeses poden tenir les qualificacions més fortes amb milers de milions de dòlars a la seva reserva sense cap amenaça de perdre la seva solvència.
